2025-12-29 13:30:00
2025-12-29 13:30 瑞士
有两个更新大伙可以关注下：
1、星相守升级到了星相守 2 号
我觉得更新最大的是这条可选责任「重大疾病住院拓展特需医疗保险金」。计划一如果罹患条款约定的重疾也可以报销特需医疗开销。不同年龄段加价幅度在 50～100%。
比较适合年轻伙伴，年轻时医疗险基础保费便宜，可以用较少费用获得更完备的重大风险保障。如果年龄比较大或者帮父母投保，还是要慎重评估自己的负担能力。医疗险年龄越大保费越高，偶尔会有读者留言说，一冲动给全家配了中高端医疗，导致后来缴费压力巨大。
星相守可以选真 0 免赔，1 万以下也可以全额赔付，不是 1 万以下报销 30% 的分段报销。不过我个人还是觉得 1 万免赔最适合大多数人对医疗险的需求，能用较低保费获得重大医疗开支的保障。0 免赔会大幅增加保费，但又不会带来更多重大风险保障。
但如果是选计划二或者 其他中高端医疗险，那还是可以选 0 免赔的。中高端医疗首先考虑的不是性价比，是就医体验。0 免赔对就医体验还是有加成的，看预算 + 心情选就好啦。
2、孝心安 5 号会更新到 6 号
是“更新”，但不是“升级”。虽然孝心安 6 号优化了基础版计划一的保额，但我对比了同保障的孝心安 5 号计划三 vs 孝心爱 6 号计划二，孝心安 6 号去掉了电信诈骗和个人账户资金损失保障，保费却没下调。
所以大伙如果是 1 月 1 日前看到这篇，还是可以考虑孝心安 5 号。等明年 6 号正式代替 5 号，再选 6 号。
对了，还在考虑个人养老金和税优健康险的伙伴可以看看上个月的清单，用好这些个税抵扣的机会。就这～
我比较喜欢的、给不同群体的配置顺序，供大家参考：
给自己：医疗险 → 重疾险 → 定期寿险 → 意外险。
给父母：医疗险 → 意外险（→ 定期寿险）。父母一般不需要投保定期寿险，如果依然在偿还贷款等负债，可以酌情考虑。年龄超过 50 岁，配置重疾险通常就不太划算了。
给孩子：医疗险 → 意外险 → 重疾险。
补充：有特殊要求的小伙伴，可以在文章里的任意小程序链接戳进去，预约顾问老师。他们会根据具体情况给出建议的，包括但不限于，有既往症、筛选可以投保的保险，看好一些我这里没推荐的，想要一个完整投保方案，等等等，都可以问～
下面是具体说明。
医疗险的定位是医保的补充，用来补充医保覆盖不到的部分，比如更高额的医疗开支和更好的治疗手段。
挑选时可以优先注意这几个要素：是否有针对 DRG 的优化、外购药、多少年保证续保，先确定保障足够然后才是考虑免赔额和具体保费。
往期讨论过的相关话题：
医疗险可以保证医疗开支，让我们有钱治病。但罹患重疾治疗期间我们很可能无法继续工作，收入会因此中断，但生活开支像住房、餐饮却还要维持。重疾险的典型场景就是补偿中断的家庭收入，主要保障收入风险，而不是开支风险，这是重疾险和医疗险最大的区别。
有的小伙伴会问，那孩子没有工作收入，没有收入风险，还需要投保重疾险吗？实际上买给孩子的重疾险保障的是家长的工作收入，因为孩子如果生病需要照顾还是会影响家长的工作能力。
重疾险是罹患重疾直接赔付，所以配置重疾险我主要看保险的条款、保额和保费，保障尽量高、保费尽量低。
以达尔文 12 号为例，重疾的一般配置思路，供大伙参考：
保额：一般的经验公式是 3 倍左右的税后年收入；
缴费期限：选最长的，减少现金流压力；
身故或全残保险金：我不会选，差价补定期寿险更实在；
疾病关爱保险金（60 岁前额外赔付）：有两种用法，一种是预算充足可选。另一种是预算不足，可以降低保额但选上疾病关爱保险金，能更低成本做高 60 岁前的保额，此时正是重疾险发挥收入补偿作用最重要的年龄段；
“恶性肿瘤-重度”治疗津贴保险金：预算充足可以选，毕竟成年男生 50%、女生 80% 以上的重疾都是癌症；
多次赔付：看预算啦，都选上当然保障更全，但也更贵。
往期讨论过的相关话题：
定期寿险保障的风险和重疾险一样，也是保障收入风险。
典型场景，比如一个家庭有孩子、有房贷，如果一方意外离世，家庭收入会因此少了一大半，很难再维持正常家庭生活。再或者我们年轻人意外离世，那父母的养老应该怎么办？定期寿险解决的就是这个担忧。
定期寿险责任简单清晰，理赔环节不容易产生争议，重点关注保额、保费和免责。通常保到退休年龄就够了。
往期讨论过的相关话题：
虽然意外险名义是赔付意外身故和伤残，但用上意外险的场景却更多是这两个：
意外医疗，意外险通常有 2 万左右的意外医疗报销额度，刚好补充医疗险 1 万以下的免赔额；
用来取代飞机、火车出行的单次旅行意外险，性价比明显更高。
我个人会优先从这两个角度来考虑意外险，尤其是给孩子和老人。
每次都要重复一下：看重身故责任的小伙伴建议优先考虑定寿而不是意外险，统计数据来看意外身故大约只占身故的 20%，反而是定寿性价比更高。意外险更重要的关注点在于意外医疗、伤残赔付以及代替旅行中的交通意外。
相关讨论（虽然里面提到的产品大多不在了，但思路依然适用）：
……
以上就是这个月的清单梳理了，希望对大伙有帮助。
最后几个例行提醒：
需要理赔时可以回来找这篇文章，这里也有保单管理和协助理赔支持，可以收藏下，以备不时之需；
每次文章下面都会有小伙伴留言问身体有恙，不符合投保条件怎么办。7 月的那一期我有给大家分享完整的思路，希望能帮到大伙。
有不懂或者比较私人的问题，可以在投保页面里点「预约顾问」，各种问题都可以问，不限于某一款保险，健康告知的问题也可以问。齐欣的顾问小伙伴们都非常靠谱，可以给大家详细解答（预约完记得接陌生号码电话哈）。我给大伙研究保险时的很多对比资料和保费数据也是齐欣小伙伴帮忙提供的，一起谢谢他们 🙏
祝好～
【广告】以上内容包含推广链接，大家通过这个链接投保我会分到一点收入 
2025-12-22 13:30:00
原创 也谈钱 2025-12-22 13:30 德国
分享一个市场整体不便宜时的投资思路。
经常有读者问我，对一笔投资比较纠结，一边长期看好、一边又担心短期买在高点，到底买不买？
我经常会问两个问题。
1、 概率。那你觉得现在这个位置上涨和下跌的概率分别是多少？你会纠结就说明上涨、下跌的概率都不是 0。
哪怕上涨概率很小，假设 10% 概率上涨。那把钱拆成 10 份，先买一份是不是也可以。
这样如果未来真的继续上涨，肯定比完全不买要舒服。未来如果下跌，也有充足子弹加仓。按照概率比例分别“下注”，比简单的「买不买」更科学。
2、配置。跳出某一笔投资看全局，把所有看好的选项列出来，里面应该有高有低。
那是不是也可以先把低的配置起来，高的留现金继续等机会。
我觉得投资理财有个最基本的思维方式要转变，从 0/1、买/不买这样的判断思维，切换到从 0%～100% 的概率思维、配置思维。
……
我自己的决策流程是这样的。
1、定期想一想，假设现在所有投资都是很好的买点，理想情况下我希望怎么配置？别盯着一笔投资看，先从全局视角把自己感兴趣的选项都整理出来。
举个例子，假设我希望 40% A 股宽基指数 + 10% 红利 + 10% 恒生科技 + 25% 海外 QDII + 5% 黄金/豆粕 + 10% 现金。
如何结合自身情况确定不同资产的配置比例，推荐读大卫·斯文森的《不落俗套的成功》
2、然后想想自己更偏爱/信任哪种投资思路。我自己偏向「低买高卖」，相比涨不涨更关注贵不贵，就会经常看各个指数当前的 PE、PB 估值和股息率百分位，或者各个网站自制的温度计。
比如中证红利的股息率 👆 来自小程序红色火箭，各个指数的估值数据都可以查，免费的。
我也不会完全照搬里面偏高、偏低的结论，会结合自己的判断，目前我的看法：
不便宜也没特别贵：A 股宽基指数，比如沪深 300、中证 500、中证 1000…
相对便宜的：A 股、港股的红利股，恒生科技
不知道的：海外 QDII，黄金，豆粕
3、然后分别做决定。
先说不便宜也没特别贵的。如果以前完全没买，我会按照理想情况减量配置。比如理想情况下配置 40% 宽基指数，结合当前估值我可能会先买个 10～15%，剩下的钱放在现金等机会。但如果自己原有的投资中已经有不少同类的，此时我会买更少甚至不买了。
然后看当前相对便宜的，大致按照理想情况配置。不放心也可以适当减量，但不用减那么多。
红利和恒生科技，这两个也是我自己在买的。最近恒生科技回调，我的网格自动把之前卖出的几网 513180 接回来了👇
红利类投资我也一直有配置，所以新买的主要是差异化的自由现金流 ETF 159201。之前和大伙分享过对自由现金流 ETF 的想法。优点是比红利有超额，缺点是波动更大。
最后说不知道的。从历史数据来看，估值对海外成熟市场尤其美股，作用不大。估值低当然是好机会，但估值高未来收益也不差，相比之下持币等待的性价比就不高了。至于黄金和豆粕我是真不知道咋判断高低 🤷♀️
所以对这些不知道如何判断高低、又觉得有必要配置的投资，我会放慢节奏慢慢买，每月买一点。黄金和豆粕也是之前写过的，我也还在慢慢配置（真的很慢，一个月变动不超过总投资的 1%）
……
以上就是我的决策思路。
先整体思考，自己希望配置哪些投资。这里我只举例了股票/基金，现实生活中房产、工作其实都可以考虑到资产配置中。
然后分别考虑每笔投资，太贵的可以先不买或者只买一点点🤏，不便宜不贵的减量买，比较便宜的足量买，不知道如何判断的慢慢买。
我这套决策方法肯定不是最科学、准确的，但对我来说舒服不内耗也很重要。
我自己比较满意的，是一笔投资不便宜也不贵时如何处理。很多人看好一笔投资又看到已经涨了不少，就容易犹豫不决，干等着。尤其是自己卖飞过的投资，再买回来像要杀了自己一样。如果这笔投资继续上涨就容易心态失衡，然后一着急买在更贵的位置。
像上次加仓黄金，我重新思考后觉得有必有配置，也发现自己没能力判断高低点。如果因为曾经低价卖飞就抵触更高价重新入手，现在看到 4000 多的金价肯定心态爆炸 👇
这种局面，如果当初按照概率先买一部分，心态就会平稳得多，更容易做到理性决策。所以我觉得很多时候重要的不是完美答案，是先避免特别糟糕的局面。
像刚写财务自由计划时，很多观点说财务自由解决不了 XX 问题、财务自由也会 XX。这时候我会想「那如果没有财务自由就会更容易吗？」。我总不能因为一个方案只能得 60 分、不是 100 分，就宁可拿 0 蛋吧。
完不完美不重要，重要的是有比没有好。每次比原来的思路强一点，再不断改善积累，长期下来也能获得不错的结果。
以上一点思考，不一定对，希望对大家有启发。
2025-12-17 13:31:00
原创 也谈钱 2025-12-17 13:31 德国
你有哪些艰难时期学到的“穷人妙招”，哪怕现在不难了，还是愿意用？
看到一条讨论：
你有哪些艰难时期学到的“穷人妙招”，哪怕现在不难了，还是愿意用？（我稍微修改了原话，理由后面说）
几条网友的高赞分享：
「逛公园，去户外。越用越省钱，还越健康。」
「东西坏了先搜修理方法，看看是不是自己也能搞」。真的，我也发现很多维修和安装比以为的简单多了。
「挑战“零元日”，看自己能连续多少天不花钱」。把省钱从受迫心态，变成主动游戏。
「没事儿多去图书馆。孩子也爱去，省钱、读书、带娃一步到位」。不过我也好奇能静静读书到底是一种天赋，还是可以后天培养的？
「睡觉，睡着就不饿了。」
最意外的一条，是有欧美用户发现了大米，「在储藏间放一大袋米，米饭可以配一切！配鸡蛋、配肉末、配辣椒……现在有钱了还是会在储藏间放一大袋」。
仔细想想米饭真比欧美大部分食物都便宜，我们从小吃米饭原来是个省钱天赋技能？这么一想，好像以米饭为主食的地区都挺能攒钱的？是不是巧合 🤔
……
我自己想到的是 2018 年买的，用到现在的咖啡机（德龙 dedica 意式半自动，不到 100 欧。哪怕后来看过上千欧咖啡机的评测，最后还是觉得这台最适合自己）
网上有个梗：
自从买了咖啡机，再也没喝过好喝的咖啡。
第一层意思是技术太差，但自己做的哭着也得喝完。咖啡机刚到那会儿，我家就是这样…也太不肯喝，就我一个人捏着鼻子一边练一边喝。
直到有天突然找到关键，咖啡一下变超好喝。我还记得当时故作镇定，若无其事地递给也太尝尝。喝完第一口她眼睛就亮了，确实是好喝了。
不过自从自己做咖啡，外面就很难喝到好喝的咖啡了。才发现好喝的咖啡也不难，只是没人会比你自己对自己更用心。这是第二层意思。
我俩当初换咖啡机最大动力是省钱，咖啡豆比咖啡胶囊便宜很多，一年就能把咖啡机钱省回来。比外卖更便宜太多了。
但留在这里最大的原因是好喝～
……
前面说我稍微修改了讨论的原话，原话其实是：
What is a "poor person hack" you picked up during a hard time that you still use today, even if you don't have to?
有哪些你在艰难时期学到的“穷人妙招”，即便现在不需要了，依然在做？
但我觉得，「依然在做」和「依然愿意做」是两码事儿，前面大家的讨论更偏向后者。
前者会让我想到相反的角度——省钱太久的人，即便哪天有钱了也容易没苦硬吃。大部分财务自由博主、攒钱博主在完成目标以后遇到的挑战都不是报复消费，而是太擅长攒钱，反而不会花钱了。
我们清楚地知道哪些钱可以不花、不该花，但判断哪笔钱该花时，哪怕完全在财力范围内，也会无比纠结。所以老读者应该也有注意到，分享财务自由计划前几年我写最多的是如何省钱。这些年虽然不改抠门本色，但对如何花钱的思考也慢慢变多了。
聊到如何能会花钱，经常有小伙伴留言「我超会花钱的！现在就差攒钱了」
明白大伙的意思。但这也让我想到，我所理解的会花钱可能和通俗意义上的不太一样。用生病举个例子可能更清楚：
如果我超“会花钱”，有钱就花光，有天病倒了，看到有更好的治疗方案却因为经济原因无法选择，我一定会后悔。如果自己当初多攒些，现在会不会不一样？
但反过来如果我只攒不花，总想着以后再用。病倒这天可能后悔的是，白攒了这么多钱，想做的事儿却都没机会了。
会花钱，应该是当下花钱幸福，但同时未来也不容易后悔。这个未来，既包括体验过后感慨的「值不值」，也包括多年以后回头看的「如果我当初…」。可能更接近“会过”。
有个关于花钱的故事，某公司 CEO 心脏病突发，幸好抢救及时。后来有人问他，那一刻他在想什么？他说「该死，我还在一直喝几块钱的红酒，以后我要喝十几块的」。后来康复出院他就真改喝更贵一些的红酒了。
如果我能做到这样就会很满足了。不奢望完全不后悔，能把后悔程度缩小到生活中的日常小事儿，就已经非常幸福了。
会花钱和会省钱，看似两个反面，但都是在梳理我们与财富和生活的关系。
2025-12-15 13:30:00
原创 也谈钱 2025-12-15 13:30 德国
我刚起床便抓起手机，把早上该看的消息通知翻一遍。正当我开始滚动阅读各类信息时，我突然领悟了一个真谛———我记不清上一次感到无聊是什么时候了……
这是当年《像火箭科学家一样思考》中最触动我的一段话：
我刚起床便抓起手机，把早上该看的消息通知翻一遍。正当我开始滚动阅读各类信息时，我突然领悟了一个真谛———我记不清上一次感到无聊是什么时候了。
陷入无聊之后，我们的大脑不再对外部世界产生反应，而是听从内心感受。这种心态释放出我们已知的最复杂工具，把大脑从收敛模式转换为发散思维模式……思绪看似在毫无关联的主题之间漂移，但你的潜意识在勤奋工作、巩固记忆、建立关联、把新主题与旧主题结合起来，形成新的组合体……
下次你感到无聊的时候，务必抵抗住诱惑，不要主动去看数据或做一些“有成效”的事情。无聊也许是你能做的最有成效的事情。
但愿意享受无聊的人寥寥无几。也经常有网友说，自由后生活变得无聊。我在赚钱赚到空虚这篇分享过一个观察——享受空闲是一种稀缺能力。忙里偷闲人人都会，但享受空闲真不是。
但当时有个问题我也没有答案，那要如何提升享受空闲/无聊的能力呢？
最近在读《人生解忧》，如何用佛学智慧解决一些现代问题。里面有个视角特别有启发。面对无聊，除了找“有聊”的事以外，也可以主动在无聊中修行。
佛学有一套 戒、定、慧 的修行体系。
戒、定、慧，也就是从约束身心、安定专注到最终洞察人生真相，获得觉悟。
佛学经常先强调「戒」，认为戒是修行的基础。然后是「定」，禅修/正念冥想也是定的一种练习方式。都有助于我们更好感受生活，获得「慧」。
一说戒律 👇 我以前会想到的 😂
但联想到大脑在无聊中的反应，再看戒律这部分，突然发现我主动减少各种消息、内容、游戏带来的即时刺激，别 5 分钟空闲也要掏出手机刷两下，也是在修行某种现代的戒律。
作为一个靠灵感写作的业余作者（靠不靠灵感是业余和专业的分水岭，但我觉得业余也挺好的），其实我也无意间践行了戒定慧的理念。
当我有一本小说、一部游戏特别上头，能把所有无聊时间都填满，慢慢就会发现没有分享的灵感和欲望了。
而此时只要克制自己、有意控制屏幕时间（戒），让自己多一些无所事事。但同时又专注当下，观察呼吸和念头（定），注意力就会回归生活，浮现很多想尝试、想分享的事（慧）。
对比非常强烈。
戒和定，真能帮助我找到想要的慧。
所以读到《人生解忧》这个部分，尤其 12～14 章，自我与修行，很多想法都联通起来了。我享受无聊的方式，和佛学戒定慧的修行方式有点像。所以反过来，我也可以参考戒定慧的修行体系，来继续提升自己享受无聊的能力～
……
无聊不总是要解决的问题。
聊财务自由时，有网友说自由后很无聊，因为朋友还要上班，工作日白天依然难约到人一起玩。
聊生产力时，比如番茄钟专注 25 分钟、休息 5 分钟，大家又吐槽，总被老板同事和各种消息打扰，连 25 分钟的专注时间都难得。
但把这两个吐槽放在一起，无聊不正代表你可以有高质量的专注时光嘛。我也发现白天践行少碰手机这条戒律，比在晚上和周末更容易。如果我们愿意把生活看作一种修行，无聊就是修行的最佳时机。
……
无聊还有一个我喜欢的用法，就是辅助解决拖延。当我觉得一件事儿今天该做了，但又抗拒立刻做，就去坐一会儿、什么也不做。然后 5-10 分钟，我就会主动想把这件事儿做完。
后来我发现凯文·凯利在《宝贵的人生建议》中也分享过这条：
当你发现自己拖延时，
不要抗拒。
把拖延当作现在要做的事。
全身心拖延。
尝试五分钟里什么也不做。
把这当作你的任务。
你根本完成不了这个任务。
五分钟后，
你将做好准备，渴望工作。
……
换个角度重新看无聊，也很像《自控力：与压力共处》中换个角度看压力。之前分享过其中一个实验：
作者的同事克拉姆，招了一批酒店客房服务员来做实验，让他们评价自己「日常有没有时间锻炼身体？」。2/3 的人说没有规律运动，1/3 的人说没有运动。
服务员的平均血压、腰臀比和体重显示，他们好像从没劳作过，就像每天久坐一样。
然后克拉姆告诉这些服务员，他们的工作就等同于锻炼。算好每项工作的卡路里，并做成标签贴在对应的位置，比如「一个 140 磅重的女生，打扫浴室 15 分钟，将消耗 60 卡路里」。
4 周之后克拉姆回访。了解工作等于锻炼的服务员，体重和体脂肪都有下降，血压也更低了，甚至变得更喜欢自己的工作。相比较，对照组没有明显改善。
知道工作也是运动，人就会像健身一样主动选择更费力、更标准的方式，也收获了运动让人心情更好的结果。
压力有利还是有害，最大的影响因素是我们自己。当我们在压力中感受到积极情绪时，压力就是有益的。当我们在压力中感受到消极情绪时，压力就是有害的。
我们对无聊的想法可能也和压力一样。
如果把无聊看作生活失去意义，最后真的可能抑郁，只能不断找“有聊”来解。
但了解无聊背后的脑科学，用无聊来获得想法、发现生活的新方向，主动“修行”无聊，无聊就成了生活帮手。
我们可以自己选择。
2025-12-11 13:30:00
原创 也谈钱 2025-12-11 13:30 德国
看到一条讨论，为什么中产家庭容易卡在当下这个财富阶段，明明收入不错，但没有越忙越富，反而却越忙越累、越忙越焦虑。
虽然原帖结论过于简单粗暴（“因为钱都拿来买房了”），我不太认同。但好问题比好答案重要，这个问题帮我把很多财富思考串起来了。
经常有种说法，上班无法致富，得创业做生意才能赚大钱。但这种说法也不准确，很容易举出反例——上班年薪比别人创业收入还高的并不少，更别提还有那么多人创业失败。
但如果「致富」的定义不仅仅是收入高低，更代表时间和生活的掌控权。只靠上班确实很难，因为上班的本质是出售时间，此时我们的时间是别人的。
所以《纳瓦尔宝典》才说，人无法只靠出售时间致富。
同理，哪怕是创业，如果生意离不开我也很难。
只是不能只靠上班。
上班赚的、创业赚的、继承来的都是钱，除非收到假币。我觉得重点不是钱怎么来的，而是怎么用的。
容易卡在这个财富阶段，虽然我觉得原因不是买房这么简单粗暴，但可以联到一个更普适的理念上——你是在购买资产，还是购买负债。
《穷爸爸富爸爸》是这么区分资产和负债的：
负债是把钱从你口袋里拿走的；
资产是把钱装进你口袋的，也就是钱生钱。
能钱生钱的，才是资产（财富）。
如果买一辆车，买车要花钱、使用要花钱、维护要花钱，就是一笔负债。但如果这辆车能帮你赚到更多，超过这辆车本身的成本，那就是一笔资产。
房子同理。虽然房子可能升值，但如果是自住房，我们大概率会一直停留在钱从口袋拿走的阶段，卖掉把钱放回口袋的概率极低。所以自住房大部分时候也是一笔负债。
容易卡在这个财富阶段，我觉得原因也在这——世俗意义上代表「富」的东西，很多不是资产，而是负债。所以《金钱心理学》说，房子、车子、名包、名表很多都是财富的反义词，因为它们都是通过消灭财富获得的。
致富过程简化来说，就是不断购买积累资产。但如果赚到的钱最后都源源不断地变成负债，就走了相反的方向。
仔细区分资产和负债，我觉得这是《穷爸爸富爸爸》对生活最大的启发。
但很多人，包括我自己第一遍读完都有个质疑，上哪找能钱生钱的资产呢？我们经常想要购买资产，结果这笔资产不但没赚钱，还暴雷了。
像我自己预期的投资收益是年化 x%，经常被问上哪找这样每年赚 x% 的投资呢？网上也经常有类似提问，攒了一笔钱，应该如何投资理财？
但我后来慢慢发现这个问题本身错了。如果我们认同「投资就是认知变现」，那么正确的问题就不是哪有年化 x% 的投资，而是如何获得 x% 的认知。
除了房产，股票也是普通人容易接触到的资产之一。但没有相匹配的认知，赚钱的资产也可能亏钱。同花顺的数据，虽然今年行情不错、A 股整体涨了 20+%（以中证全指为参考），但依然有近四成投资者亏钱了 👇
今早刚听了一期播客，嘉宾是《买入银行股》的作者丁昶。里面有个观点：
投资是一件重要不紧急的事，但很多人把投资当成紧急不重要的事。
紧急：某某投资是你一生仅有的机会！vs 事实：机会常有，但本金不常有。
不重要：做到如下 123 点就能稳赚/配置某某资产就可以/来找我，我帮你赚钱 vs 事实：天下哪有这么多不劳而获的机会。
算算自己希望通过资产获得多少收益，如果这是一份工作的收入，这份工作需要多少学习和实践？那投资也要准备同等水平的付出。
不少投资亏钱，都是内心把投资 ≈ 不劳而获。或者花太多时间找投资，但花太少时间提升自己。最终只能获得和投入、认知水平相匹配的结果。
普遍观念除了误解负债和资产的区别，也误解了资产致富的方式。积累资产能掌控时间，但不是说不用投入时间，而是另外两种方式：
时间弹性：管理资产就像一份 100% 弹性的工作，不要求出勤打卡、不要求公司坐班，也不要求你哪天上班、哪天放假，可以自由决定工作节奏。但也要为结果负责。
时间复利：出售时间的收入会手停口停，积累资产获得的收入，前期投入可能在未来 5 年、10 年甚至更久持续带来收入。只是后来的收获容易看到，前期的投入不容易看到。
但不管是弹性还是复利，终究是要投入的。
……
有个说法，智慧可以被学习，但无法被教授。我觉得投资也是，如果希望像培训班一样，上课知道 123 就能出成果，大概率会失望的。
《巴伦周刊》刊登过一个数据，统计了金融专业硕士的投资者、会计专业的投资和普通投资者的收益，结果发现金融专业只增加了 1% 的收益，会计专业好一点但也只增加 2% 的收益。
注意，这里说的不是百分点哈。如果普通投资者的收益是 3%，那金融专业的收益就是 3.03%，会计专业就是 3.06%。可以说几乎没区别。
所以投资注定只能自己主动学习，无法等别人来教。
但有个前提我觉得是永恒不变的——想要获得什么，先想自己能付出什么。有两个最基本的变量，我们如何分配注意力和金钱，比如：
能不能先把买负债的钱分一半出来。即便当下不知道买什么资产，也可以先存起来以后买；
能不能把玩手机的时间分一半给投资理财的工具书和更系统有深度的内容。如果还不知道读什么，也可以先把这些时间用在找书上。
生活有相当一部分，是我们如何分配注意力和金钱的结果。
PS：像我这样性格比较 i、起步时身边也没有会投资的同事朋友，我的方法就是读书。
那时候参加线下读书会，发现别人分享的都是文学作品，就我分享的全是投资理财的工具书 😂
聊到财务自由计划别人问去哪找赚钱的机会，我说书里都有！对方一脸不信。但现在我持有的资产和理念，几乎都是从读过的书里来的。书中有颜如玉，也太就是我在图书馆追的，书中也真有我想要的黄金屋。
2025-12-08 13:31:00
原创 也谈钱 2025-12-08 13:31 德国
我在小红书刷到一条热帖。帖主问，男朋友想在结婚时用等值的黄金 ETF 代替五金，ETF 买在她名下，有想买的东西随时可以卖掉。
我看了一圈留言，很多用户都觉得这是男生的小九九。点赞最高的留言是教女生反制：
给我看乐了，假如是我真会答应 😂 生活起步阶段，消费哪有攒资产香。最多争取一下，能不能别买股票，改成分散买宽基指数基金。
我觉得男生说等值、放在女生名下、可以随时卖掉，这个细节不像很多网友说的小心思，还是觉得实物黄金来回折损不值得。
但我也觉得更重要的还是女生自己想清楚到底想要什么？如果在意的是首饰穿戴，就坚持要五金。如果觉得只是个习俗，自己平时其实也不穿金戴银，黄金 ETF 更好。
然后我去问了也太，她的边界更清晰：
如果现在最重要的是攒钱，那就黄金 ETF 也别买了，通通都折现。攒钱拿去投资，换未来的自由。
如果确实想要首饰，能力范围内就别纠结材质、升值、加工费，什么高兴买什么。而且你看富人哪有晒三金的，反而都是些“不值”但自己喜欢的。
别打着投资的口号消费，也别买个饰品还纠结能不能升值。
上次这样的例子是前几年身边朋友买自住房，一边是自住消费，一边又觉得买了是投资。这样很容易把房子买太大，超出自己的风险承受能力。
……
还想到，遇上谈婚论嫁男女双方会开始一种有意无意的对抗。
比如让另一方大出血给别人看，证明对自己好。又或者防着对方，总想着讨价还价，生怕自己被坑了。这样会做很多有损新家庭共同利益的事儿，结局双输。
婚姻本质是经济契约。如果信不过对方，就先别急着结婚；如果奔着结婚去，就先把对方当做队友，做大共同价值。
我觉得最明显的区别是你遇到问题先和谁商量？
是和家人、朋友、网友背后讨论另一半的言行。
还是先和另一半沟通，确认对方的想法，表达自己的意愿，共同找一个对小家庭最有利、又不会让一方不舒服的方案。然后再共同对外。
上学时学校给家长布置任务，但有些理念我妈不认可，她经常说一句很刚的话：
我不可能和你们合起伙来对付自己的孩子。
放在亲密关系里我也这么想，我不可能和他人合起伙对付自己的另一半。
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对了，还有个细节要注意，更懂事、更顾全大局的一方更容易吃亏。就像家里多个孩子，更自立的那个经常得到的支持也更少。
所以我们还有一个原则——如果我更自立、更节俭、更顾全大局，不要求更多，但也不该是更少——否则这就是惩罚好行为。
遇事可以先想想，一般情况下、甚至“不懂事”的情况下会如何处理？比如结婚谈钱，如果经济状况允许买房买车三金彩礼，哪怕想给对方省钱、程序从简，也该把这些折现。然后再重新思考，这笔钱如何支配能发挥更大的价值。
更好的决策应该得到支持，而不是惩罚。和家人朋友把这个说清楚，他们也都觉得合理，但平时真的很容易忽略。
