2026-11-04 09:46:29
在日本入职新公司，人事发来的入社手续里通常会有一行不起眼的字：「健康保険：協会けんぽ」或者「健康保険：○○健康保険組合」。第一次看到的时候我也没当回事，反正工资条上都会有一行「健康保険料」被扣掉，医院里出示保险证（现在是 My Number Card マイナンバーカード 或资格确认书）只付三成。但后来和朋友聊跳槽、聊生孩子、聊体检的时候才发现，同样是「社保」，不同公司的人拿到的待遇其实差得挺多，有人生病休养时公司健保会再补一笔，有人每年免费做人间ドック，有人保险费率比我还低一大截。
这篇文章就把这两类上班族健康保险，也就是「協会けんぽ」（俗称协会健保）和「健康保険組合」（俗称组合健保）讲一下。如果你是在日本工作的外国人，这两者之一基本就是你的健康保险，搞懂区别，下次换工作、办家属手续、算到手工资的时候心里更有数。
日本实行国民皆保险，所有居住在日本的人都必须加入某一种公共医疗保险。大体可以分成三类：自营业者、学生、无业人员加入的国民健康保険；公务员和私立学校教职员加入的共済组合；以及在公司上班的人加入的「被用者保険」，也就是常说的社会保险（社保）里的健康保险部分。我之前在 日本三大健康保险类型简介 里粗略介绍过这三类。
被用者保険又分成两条路：规模较小、没有自己成立保险组织的公司，员工加入由国家设立的公法人「全国健康保険協会」运营的協会けんぽ；规模较大的企业，或者同一行业的公司联合起来，可以自己成立「健康保険組合」，员工加入的就是组合健保。所以这两者的本质区别其实就是一句话：保险的运营方不一样，一个是全国统一的大集体，一个是企业或行业自己的小集体。
需要强调的是，这个选择权不在员工手里。你加入哪一种，完全取决于雇主是哪种。公司有自己的健保组合，你入职就自动成为组合的成员；公司没有，就是協会けんぽ。个人能做的，主要是在跳槽的时候把它当作一项福利去评估。
協会けんぽ是日本最大的健康保险运营者，覆盖约 4000 万人（含被扶养者），主要服务中小企业。它不需要企业满足什么特别条件，是兜底的那一个。
健康保険組合要成立门槛不低：单一企业设立通常要求被保险者 700 人以上，多家企业联合设立（总合组合）则要求合计 3000 人以上。全国现在大约有 1300 多个组合，加起来覆盖 2800 万人左右。常见的有大企业各自的健保，比如丰田、日立、NTT 这一类，也有按行业联合的，比如东京的信息服务产业健保（IT 行业公司很多加入的就是这种），还有地区性的综合健保。
这也解释了一个现象：同样做 IT，在大厂或者做 SES 的大公司，很多是组合健保；在几十人的小公司，大概率就是協会けんぽ。外资公司的日本法人如果规模不大，也常常是協会けんぽ。
日本健康保险费的计算方式两者是一样的：用标准报酬月额乘以保险费率，再由公司和员工各承担一半。奖金也要按标准赏与额计算保险费，同样对半分。区别在于费率怎么定。
協会けんぽ的费率按都道府县分别设定，同一个县内所有人一样。2026 年度（令和 8 年度）全国平均是 9.90%，比上一年度的 10.00% 下调了 0.1 个百分点。东京是 9.85%，最高的是佐贺 10.55%，最低的是新潟 9.21%。40 岁到 64 岁的人还要额外负担介护保险费，全国统一 1.62%。
健康保険組合的费率由各个组合自己定，法律允许的范围大约是 3% 到 13%。根据健保联合会公布的 2026 年度预算早期汇总，所有组合设定费率的单纯平均是 9.32%，低于協会けんぽ的平均 9.90%。不过有一点要注意，健保联合会自己也测算过，要真正做到收支平衡所需的实质费率是 9.90%，也就是说不少组合是在吃老本或者靠企业补贴把费率压低的。同时，设定费率不低于協会けんぽ平均的组合也有 376 个，占比接近三成。所以别想当然地认为组合健保一定便宜，要看具体是哪个组合。
另外从 2026 年 4 月起，两者都开始加收「子ども・子育て支援金」，费率为 0.23%，同样劳资对半，各承担 0.115%。这个钱是用来支持育儿政策的，不管你有没有孩子都要交，在工资条上可能是单独的一栏，也可能合并在健康保险料里。
用一个例子感受一下：标准报酬月额 30 万日元，在东京的協会けんぽ，个人负担健康保险料是 300000 乘以 9.85% 的一半，约 14775 日元，再加上支援金 345 日元，一共约 15120 日元。如果换成平均费率 9.32% 的组合，个人负担约 13980 日元加 345 日元，约 14325 日元。每个月差 800 日元左右，一年不到 1 万日元。所以单看费率，除非你所在的组合特别低，差距通常没有想象中那么夸张，真正拉开差距的是下面这一项。
法律规定的基本给付，两者是完全一样的：看病自己付三成（70 岁以下），生育有出産育児一時金（目前 50 万日元），因病无法工作可以领取伤病手当金（标准日额的三分之二，最长 1 年 6 个月），医疗费超过一定额度之后有高额疗养费制度兜底。
组合健保的优势是可以在法定给付之外追加「付加给付」，协会健保没有这个东西。常见的付加给付有这么几种：
除了这些现金给付，组合健保往往还有更丰富的健康管理福利，比如人间ドック（精密体检）补助、牙科检查、流感疫苗补贴、体育设施折扣、直营的保养所或者合作的度假设施等等。協会けんぽ也提供健诊，比如面向 35 岁以上的生活习惯病预防健诊，个人负担最高也就 5000 日元出头，但项目和档次相对标准化，不会有人间ドック这种待遇。
还有一点是保险费负担比例。法律上是劳资对半，但组合健保可以约定企业多承担一些，比如公司负担 55% 甚至 60%。这种情况下你的实际负担就会比同样费率的协会健保低一些。具体要看组合的规约。
家人可以作为被扶养者加入你的健康保险而不用单独交保险费，这是社保一个很大的优势。基本条件是被扶养者年收入低于 130 万日元（部分年龄段和情形有特殊标准），并且收入不超过你的一半，主要靠你生活。協会けんぽ执行的是全国统一标准。
组合健保则有一定的自主裁量权。有些组合会要求更严格的材料，比如每年都要提交收入证明、住民票、银行流水等，还有的会对海外居住的家属有额外要求。如果你想把国外的父母或者配偶办成被扶养者，务必先问清自己组合的具体规则，因为这类认定近几年普遍在收紧。
跳槽之后保险类型很可能改变。从協会けんぽ的公司转到有组合健保的大公司，到手工资可能变化不大，但医疗福利会好很多；反过来也一样。所以在比较 offer 的时候，我现在会特意问一句「健康保険は組合ですか、協会けんぽですか」，如果是组合，再问一下付加给付和健诊补助。这个信息比很多人想象的更值钱。
离职之后的衔接也要留意。你可以选择转入国民健康保険，也可以在满足条件（离职前连续加入 2 个月以上）的情况下申请「任意继续被保险者」，原来的保险最多再保留 2 年。任意继续要全额自付，原本公司承担的那一半也要自己出，但有些组合的任意继续保险费计算方式更有利，付加给付也可能保留一部分，需要和国保比较之后再决定。具体流程可以参考 在日本辞职后如何将厚生年金转换为国民年金，里面提到的资格丧失证明书在转换健保时同样会用到。
年金部分则可以看 日本年金制度详解：国民年金与厚生年金的区别。
最直接的办法是看保险资格证明上的「保险者名称」。如果写的是「全国健康保険協会」，那就是協会けんぽ；如果写的是某某健康保険組合，就是组合健保。拿到纸质保险证或者资格确认书的话，上面会有保险者名称和保险者番号。另一个办法是登录マイナポータル，在「健康保険証としての利用」里就能看到保险者信息，或者直接问公司的人事或总务。
组合健保一般都有自己的官网和会员页面，里面会写清楚费率、付加给付、健诊补助、扶养规则。入职之后花半小时读一遍，往往能发现不少自己之前没用上的福利。
协会健保和组合健保，核心差别并不是法定医疗保障，这部分两者完全一致，真正的差距在运营方、费率弹性和付加给付上。协会健保像是一个稳定、标准化的全国大集体，组合健保则更像各家企业自己的小福利社，好的组合在高额疗养费、伤病手当和健诊方面可以甩开协会健保一大截，但也要看具体组合的财政状况，费率未必低。
对于在日本工作的我们来说，实用的建议其实就三条：跳槽时顺带问清楚保险类型和付加给付；手上有家属需要办扶养时先看组合的规约；拿到保险资格证明之后记一下保险者名称，需要办任意继续或者查福利的时候就不用到处翻。本文的费率数据来自 协会けんぽ 2026 年度保险料率公告 和 健保联合会 2026 年度预算早期汇总，具体到你自己的情况，请以所在都道府县或所属组合的最新公告为准。
2026-10-30 14:02:00
今年我把三井住友 NL 金卡（见 我的第七张信用卡 三井住友カード ゴールド NL）和 EPOS 金卡的 100 万修行都刷完了，本来在盘算下一张该修哪张卡，结果算来算去，最划算的反而是一张根本不用修行的卡。前两天看到新闻，2026 年 9 月 1 日起，みずほ楽天カード 的普通消费变成了楽天ポイント 1% 加みずほポイント 1%，合计 2%，没有上限也没有期限。去年我写 みずほ楽天信用卡申请最多获取 10000 日元积分 的时候，它还只是一张入会奖励不错的普通楽天信用卡，现在一下子变成了免年费信用卡里还元率最高的一档。所以赶在 10 月末就再把这张卡的细节，以及怎么使用才能拿到 2% 积分奖励完整地梳理一遍。
みずほ楽天カード 是 [[楽天カード]] 和 みずほ 银行合作发行的信用卡，本质上还是一张楽天カード，楽天ポイント 的积累方式、楽天市场的 SPU 加成、用楽天 e-NAVI 管理账单，这些都和普通楽天卡一样，年费也同样永久免费。不同的地方在于它和みずほ 的账户绑在了一起：还款账户只能设成みずほ银行的个人普通预金账户，带屋号或者事业用的账户都不行，并且只有 Visa 标；额度上限是 100 万日元。
这张卡以前其实也有みずほ 那边的加成，叫 W ポイントプラン，但是有最长 1 年、最多 1 万日元的限制，说白了就是一个换了名字的入会活动。这次的变化是把这两个限制都拿掉了：从 2026 年 9 月 1 日的消费开始，楽天ポイント 照常给 1%，みずほ 再按同样的点数给一份みずほポイント，合计 2%。已经持卡的人同样适用，以前刷到过 W ポイントプラン 上限的人，从 9 月的消费起也重新开始拿。
为什么说这个 2% 难得？在日本，免年费信用卡的基础还元大多在 0.5% 到 1% 之间，基础还元 1.2% 的リクルートカード 已经算是高的了。想要更高，要么像三井住友 NL、EPOS 金卡那样一年刷满 100 万拿奖励积分才勉强有 1.5%，或者去办年费几万日元的白金卡。一张不设门槛、不要年费、每一笔都给 2% 的卡，在 2026 年这个各家发卡行都在收紧规则的时间点，确实少见。
みずほ 官方 FAQ 写得很清楚，必须在用卡那个月的月底之前把下面这些条件全部办好，否则当月的消费拿不到みずほポイント：
前两条，手上已经有みずほ 账户的人可能早就满足了，最容易漏的是后两条。博主提醒，如果みずほ 银行 App 一直是用银行卡认证登录的，需要先切换到みずほダイレクト；ポイントモール 那一步也必须实际点进去一次，光有账户不算。另外，みずほポイント 是从口座振替设好那个月的月初消费开始算的，拿到卡之后越早把还款账户设好越好。
两种积分的到账时间也不一样。楽天ポイント 和普通楽天卡一样，在用卡次月的中旬到账；みずほポイント 则在用卡月之后第二个月的 1 日到账，而且是进みずほポイントモール，不会出现在楽天 PointClub 里。还有两个细节值得知道：普通楽天卡就算把还款账户改成みずほ，也还是 1%，不会变成 2%；家族卡的消费同样有 2%。
みずほポイント 的规则是「和楽天ポイント 同样的点数」，楽天 给多少，みずほ 就给多少，楽天 给得少的支付，みずほ 也跟着少。根据整理得比较细的第三方博客，各类支付的合计还元大致如下：
| 支付类型 | 合计还元 |
|---|---|
| 一般的刷卡消费 | 2% |
| 楽天市场 | 最多 4%（含 SPU） |
| 保险费、手机费、海外消费、楽天 Edy 充值 | 1% |
| 公共料金、税金、国民年金、NHK | 0.4% |
| WAON、nanaco、モバイル Suica、楽天ペイ 余额充值 | 0% |
税金和公共料金只有 0.4%，用信用卡缴税往往还要付手续费，算下来基本是亏的，这类支付还是走口座振替更划算。充值类直接是 0%，所以别想着用它去走充值链路，几条主流路线的变化可以参考 日本信用卡充值链路玩法最新整理 。
还有两个容易被忽略的细节。第一，积分是每一笔按 100 日元为单位计算的，99 日元的零头不给积分，频繁的小额支付实际还元会低于 2%。第二，就算是在日本下单的网购，如果商户是通过海外支付处理的，账单上显示利用国是 US 之类，也会被算成海外消费，只有 1%。
不少文章拿「クレカ積立 也翻倍」当卖点，但要看清楚条件。在 [[乐天证券]] 用みずほ楽天カード 积立，合计还元取决于基金的代行手数料：年率 0.4% 以上的基金是 2%，不到 0.4% 的是 1%。大家最常买的全球股票、S&P500 这类低费率指数基金，都属于后者，也就是只有 1%。积立上限是每月 10 万日元，楽天证券里只能登记一张卡，而且不会自动切换，要自己去改设置。
我的看法是，不要为了多 1% 的积分去换高费率的基金。代行手数料每年都在扣，而且是按持仓金额扣，持有时间一长，费率差很快就会把积分吃掉。
我之前的主力是三井住友 NL 和 EPOS 金卡，两张卡的规则类似：基础积分 0.5%，一年刷满 100 万日元再送 10000 积分，合计 1.5%。EPOS 那边今年 8 月起充值已经没有基础积分了，详细见 EPOS 金卡 2026 年新规：充值不再给积分，年间 100 万修行还能怎么刷 。
修行的问题不只是还元比 2% 低，还在于它是「全有或全无」：差几万没刷满，那 10000 积分就一分都没有。三井住友 NL 还有一层联动，前一年刷满 100 万，SBI 证券的积立才有 1%，刷 10 万到 100 万之间只有 0.75%。所以我按日常刷卡 200 万、SBI 每月积立 10 万算了一下：
| 方案 | 日常消费积分 | SBI 积立积分 | 合计 |
|---|---|---|---|
| NL 100 万 + EPOS 100 万，继续修行 | 30000 | 12000 | 42000 |
| NL 100 万 + みずほ楽天 100 万 | 35000 | 12000 | 47000 |
| NL 只刷 10 万 + みずほ楽天 190 万 | 38500 | 9000 | 47500 |
用日常消费去刷 EPOS 金卡的 100 万已经不划算了，每 100 万比みずほ楽天 少拿 5000；三井住友 NL 的修行和みずほ楽天 基本打平，差别全在 SBI 积立，积立越多越值得把 NL 刷满，积立少或者不积立，就直接全刷みずほ楽天。
现在みずほ 有一个「秋トク」活动，申请截止到 2026 年 11 月 12 日，卡片要在 11 月 19 日前发行，活动报名截止到 11 月 30 日。不过它的门槛对老用户不太友好：
楽天 那边的奖励则取决于这是你的第几张楽天卡。第一张楽天卡有新入会的 2000 积分，加上申请次月月底前刷满 3 次的 3000 期间限定积分；如果是第二张，就只有 500 积分，而且要报名，这一轮报名在 10 月 30 日 9 点 59 分截止。9 月份那个第二张卡送 6000 积分的活动，已经在 9 月 28 日结束了。活动积分大约在 2027 年 3 月到 5 月才到账，在这之前不要注销卡、换卡或者改还款账户，否则会被取消资格。
没有みずほ 账户的人，比较稳妥的顺序是这样的：
像我这样已经有みずほ 账户的人，秋トク 的大头基本拿不到，那就不必赶这个时间。可以看看 在日本生活网站推荐之 Moppy 或者 返积分网站 Hapitas 介绍 这类返利网站有没有挂这张卡，有的话从返利网站申请往往更划算。
另外要注意楽天卡一个人最多只能持有两张。已经有两张楽天卡的人申请不了；第一张如果是楽天银行カード、楽天 ANA マイレージクラブカード 或者楽天カード アカデミー，也不能再申请这张。
我手上有みずほ 账户，也有一张普通楽天卡，みずほ楽天カード 正好作为第二张。拿到卡之后，日常能刷卡的消费我会全部转到这张卡上，超市、药妆店、网购、订阅这些都算。
原来的两张金卡我不会注销，毕竟都已经永久免年费了，只是换个用法。三井住友 NL 在便利店、麦当劳这些对象店用手机碰一下付款还有 7%，我会继续在这些地方用，一年至少刷 10 万，保住 SBI 积立的 0.75%。EPOS 金卡留给自选的积分翻倍商户和マルイ 的折扣活动，不再为了 100 万去硬刷。
みずほポイント 需要自己去ポイントモール 手动兑换，可以按 1 比 1 换成楽天ポイント，也能换 PayPay 积分、d 积分或者 Amazon 礼品卡。我的打算是把它当成一个独立的小钱包，攒到一定数量就换成 PayPay 积分，这样就算楽天 以后改规则，也不会把鸡蛋放在同一个篮子里。
みずほ楽天カード这次修改积分策略让我找到了接下来主刷的卡，再也不用想着 EPOS 和 NL 卡每年要刷的额度了。如果你也是みずほ银行的用户也恰好想要换成乐天信用卡，不妨考虑一下这张卡。不过楽天 改规则是出了名的频繁，这个 2% 也是今年 9 月才改出来的，没人能保证明年还是这样。所以我的策略是把它当日常主力，但同时因为 NL 和 EPOS 永久免年费当作备用，哪天规则改了，就切换回去使用。
2026-10-23 11:03:20
今天早上刷新闻的时候，看到订阅频道推送了一条消息：Meta 旗下的个人 AI 智能体 [[Muse]] 从 10 月 23 日起正式在日本开放使用。9 月份 Muse 在美国和加拿大上线的时候我就一直在关注，当时看到很多评测说它能自己去网页上填表、订酒店、回邮件，心里很痒但是人在日本用不了。没想到才过了一个半月，日本就成为了北美之外第一个开放的地区，这个速度比我预想的要快很多。
简单来说，Muse 是 [[Meta]] 推出的一款个人 AI 智能体（Agent），由 Meta Superintelligence Labs 开发，背后跑的是 Meta 今年 4 月发布的 Muse Spark 模型。和我们平时用的 [[ChatGPT]]、[[Claude]] 这类聊天机器人最大的区别在于，Muse 不只是回答问题，而是会真正去「做事」。你像发消息一样告诉它想做什么，它会自己拆解任务、制定计划，然后在云端替你操作浏览器、填写表单、发送邮件、预订行程。Meta 官方对它的定位是「世界首个面向所有人设计的个人 AI 智能体」，并且把它当作通往「个人超级智能」的第一步。
从数据上看，Muse 在北美的表现相当夸张。9 月 8 日上线之后，根据 Sensor Tower 的统计，Muse 在一个多月里的安装量就超过了 1000 万次，其中绝大部分来自美国用户。这也是为什么 9 月下旬 Meta 透露要进军日本的消息时，美国的银行、保险和旅行类股票还出现了一波抛售，市场担心这种「替你办事」的 AI 会直接绕过很多中间平台。日本作为北美之外的首个市场，可见 Meta 对日本用户的重视程度。
根据 Meta 日本的官方公告，Muse 的核心能力可以概括为几个方面。第一是处理单次任务，比如帮你写好并发送一封邮件、查询并预订一次旅行、安排日程，这些都是我们日常生活中非常琐碎又必须做的事情。第二是处理更大的目标，比如你说想在两个月内规划一次家庭旅行，它会根据你的情况制定个性化的计划，调配时间和资源，然后自主一步一步推进。第三是网页操作，Muse 可以代替你操作浏览器、填写表单，这一点对于在日本经常要面对各种繁琐网页表单的人来说，想想就很有吸引力。
我个人觉得最有意思的一点是，Muse 在你关闭 App 之后依然会继续工作。耗时比较长的任务会在后台的云端持续执行，只有在情况发生变化，或者需要你批准的时候（比如真正发送邮件、确认购买商品之前）才会发通知给你。这和我们习惯的「打开 App、等它回答、关掉 App」的交互方式完全不同，更像是你雇了一个助理，交代完事情之后就可以去忙别的了。另外 Muse 还会记住对你来说重要的事情，根据过去的对话主动给出建议和行动，用得越久应该越懂你。
Muse 是否好用，很大程度上取决于它能连接哪些服务。目前在日本上线时就已经可以使用的连接器（Connector）分成两类。一类是日常主力服务，包括 [[Gmail]]、[[Google Calendar]] 和 [[Instagram]]，可以用来管理邮件、调整日程，或者利用你在 Instagram 上收藏的内容。另一类是全球性的购物和旅行服务，包括 [[Stripe]]、[[Shopify]]、[[Trip.com]]、[[Agoda]] 和 [[Klook]]，覆盖了购物、旅行规划和预订等场景。对于经常在日本国内或者亚洲周边旅行的人来说，Agoda、Trip.com 和 Klook 这三个基本就是订酒店、订机票、买景点门票的主力平台了。
更让我期待的是 Meta 宣布将与三家日本本土服务展开合作，分别是二手交易平台 [[Mercari]]（メルカリ）、家庭记账和资产管理工具 [[Money Forward ME]]（マネーフォワード ME），以及票务平台 [[チケットぴあ]]（Ticket PIA）。需要注意的是，官方新闻稿的措辞是「連携を進めて参ります」，也就是正在推进合作，并没有说上线当天就可以直接使用，具体开放时间还要等后续通知。不过可以想象一下，以后让 Muse 帮你在 Mercari 上盯着某个商品降价、在 Money Forward 里整理这个月的支出情况、或者在チケットぴあ 开票的时候帮你抢演唱会门票，这些场景都非常贴近在日本生活的实际需求。Meta 日本法人代表味泽将宏也表示，之后还会继续扩大与日本本地服务的合作。
目前日本用户可以通过三种方式使用 Muse，分别是 iOS App、Android App 和网页版 muse.ai。注册登录之后，就可以直接用聊天的方式给它下达任务，不需要学习任何特殊的操作方法。如果注册过程中需要输入邀请码，可以使用我的邀请码 53RBK4，也算是对我写这篇文章的一点支持。
收费方面，Meta 表示大部分基础功能都是免费的，同时为需要更多用量的用户提供付费订阅方案。日本官方公告中暂时没有公布日元价格，参考美国的定价，免费版有一定的使用额度并且会定期刷新，付费的 Power 方案是每月 $20，Maximum 方案是每月 $100，主要区别在于每周可用的 Token 额度，付费订阅需要年满 18 岁。日本的具体价格和方案内容建议以 App 内显示为准。
还有一点要提前了解，9 月 Meta Connect 上发布的一些新功能，比如可以边长时间对话边在后台处理任务的高级语音模式、表情丰富的虚拟形象 Muse Realtime Avatar（目前仅支持英语），以及 Muse 专用的邮箱地址，这些在日本暂时还没有开放，官方说会另行通知。所以如果你看了美国那边的评测视频，发现日本版少了一些功能，不用觉得奇怪。
把邮箱、日历甚至支付权限交给一个 AI，我想大部分人第一反应都是担心安全问题，日本媒体在报道 Muse 的时候也特别强调了数据泄露的风险。Meta 在这方面做了不少设计，Muse 运行在每个用户独立隔离的云端虚拟机 Muse Secure VM 上，连接服务的数据和认证信息都保存在这个虚拟机里。另外还有一个独立于 Muse 的 Sentinel（センチネル）智能体专门负责管控对外的网络访问，决定每一个外部操作是放行、拦截还是需要用户批准，Muse 本身无法绕过它。
在具体使用层面，Muse 看不到你的密码和支付方式，在发送邮件、购买商品这类重要操作之前一定会先征求你的确认。你可以随时查看 Muse 已经执行过的操作和接下来准备执行的操作，也可以自己决定连接哪些 App、给多大的权限，随时修改或者解除连接。Meta 还承诺对话内容和虚拟机里的数据不会共享给 Meta 的广告系统。不过有一点需要提醒，用于 Meta AI 模型训练这一项默认是开启的，介意的话记得去设置里关闭（オプトアウト）。Meta 自己也坦承 Muse 仍然会犯错，提示词注入（Prompt Injection）依然是整个行业没有解决的问题，所以我的建议是刚开始使用时，先从查资料、整理邮件、安排日程这类低风险的任务入手，涉及付款的操作一定要仔细看清楚确认内容再批准。
从一个月破千万下载，到一个半月后就把日本作为北美之外的第一站，能看出 Meta 在 AI 智能体这条赛道上是真的在全力冲刺。对于在日本生活的人来说，Muse 真正的价值可能不在于 Gmail 和 Google Calendar 这些已经有很多工具能处理的服务，而在于后续和 Mercari、Money Forward ME、チケットぴあ 这类本地服务的打通，一旦这些合作落地，很多原本需要自己一个个网页去点、一张张表单去填的生活琐事，都有可能交给 AI 在后台默默完成。
当然，现在的 Muse 还处在早期阶段，日本版在功能上也比美国版少了一些，本地服务的合作还没有正式开放。我会先用它来处理一些邮件整理和旅行规划之类的任务，等实际用一段时间之后再来分享更具体的使用体验。如果你也想试试，可以用我的邀请码 53RBK4，有什么好玩的用法也欢迎一起交流。
2026-10-23 10:30:42
前段时间在整理日本信用卡充值链路玩法 和 EPOS 金卡 2026 年新规：充值不再给积分，年间 100 万修行还能怎么刷 的时候，发现日本的チャージルート（充值链路）变化实在太快了。上个月还能拿 3% 的路线，这个月可能因为某家发卡行改了规则就只剩 1%，而且每个人手上的卡都不一样，别人画好的路线图拿过来，还要自己一张张对照「我这张卡能不能走、走了拿多少」。另一个困扰更日常：站在便利店收银台前，钱包里四五张卡，到底刷哪张最划算，往往是排在后面的人开始不耐烦了我还没想明白。于是这几天我干脆动手做了两个小网站，一个解决「回家怎么充值」，一个解决「在店里刷哪张」，现在都已经上线，免费使用。
先简单说一下背景。所谓充值链路，就是用信用卡或借记卡给 A 支付工具充值，A 再充值给 B，最后用 B 去消费，每一步都可能拿到积分，叠加起来的总还元率就会明显高于直接刷卡。比如用 2% 的借记卡给 au Pay 充值，再从 au PAY 充到 V Point Pay 去消费，单看每一步只有零点几个百分点，加起来就能到 3%。之前写过的 给 au Pay 充值可以获得积分的信用卡推荐 和 通过 au Pay 给 Nanaco 充值的方法，其实讲的就是这个链路里的某一段。
这个圈子里已经有很好的资料。富山的「Z 家のお得メモ」每隔一段时间会更新一张「高還元チャージルート」的大图，把主要路线和规则变化都画在一张图上，信息密度非常高；Poinmy 则做了「決済ルート検索」和「お店から探す」的速查表。我平时也一直在参考这两个站，但用久了会发现两个不太顺手的地方。第一，大图是给所有人看的，我要自己从里面找出跟我手上的卡相关的那几条线；第二，到了店里还是要自己心算，比如三井住友在这家店算不算对象店、三菱 UFJ 是不是要用实体卡、JCB W 有没有登记，这些条件一多就容易记混。所以我想要的东西很明确：输入我持有的卡，直接告诉我最佳路线并画出来；输入店名，直接从我的钱包里挑出那一张。
第一个网站叫「高還元チャージ路線案内」，地址是 charge-route.einverne.info。打开之后在左边添加自己持有的卡，目前收录了 112 张：其中 100 张来自 価格.com 信用卡人气排行的前 5 页，另外 12 张是排行榜里没有、但在充值链路里特别常用的起点，比如カテエネ BANK デビット、V NEOBANK デビット、楽天銀行デビット、リクルートカード 等。像楽天カード 这种有多个国际品牌的卡，还可以只勾选自己实际持有的品牌，因为很多充值只认特定品牌，比如 Revolut 只有 Mastercard 入金免手续费、au PAY 不接受 Visa 和 JCB 的信用卡充值。
选好卡之后，右边会按用途给出最佳路线：店里的触碰支付、扫码支付、交通 IC、投资信托定投、网购。每条路线都画成类似东京地铁站名牌的样子，每一段线上标着这一步拿多少还元、用什么方式充值（Apple Pay、绑卡号、在セブン - イレブン购买等），下面再列出月度上限和注意事项。以我自己常用的组合「カテエネ BANK デビット（前月末余额 200 万日元以上，2% 还元）+ 楽天カード」为例，目前排第一的是 4.5% 的 WESMO! 路线：用借记卡给 Apple Pay 的 nanaco 充值拿 2%，在セブン - イレブン 用 nanaco 购买 Visa e ギフト（出示セブン - イレブン 应用 +0.5%，经由积分网站再拿 1.5% 左右），再把 Visa e ギフト 充进 WESMO!，最后在 Smart Code 加盟店扫码支付拿 0.5%。这条路线的 4.5% 里有 1.5% 依赖积分网站，所以页面上会同时写出「確実 3.0%」，不会把条件性的部分当成稳拿的。
排在后面的还有两条很实用的：经由 ANA Pay → 楽天 Edy → 楽天キャッシュ 去用楽天ペイ 付款，最多 4.0%，但楽天 Edy 转楽天キャッシュ 从 2026 年 8 月起每月只能转 10000 日元；以及 2026 年 10 月 20 日刚开始的「AEON Pay 到哪里都 1.5%」，用借记卡给 Apple Pay 的 WAON 充值，再在 iAEON 应用里转到 AEON Pay，合计 3.5%，1.5% 的部分每月限 20000 日元。页面会把这类上限直接标成「月 1 万円まで（最大 300 円 / 月）」，让人一眼看出这条线值不值得花时间。
我自己最喜欢的是下面的「あなたの路線図」：它把各个用途的最佳路线合并成一张图，左边是你的卡，中间是各个中继的钱包，右边是最终的使用场景，鼠标放到某条路线上，那条线就会单独亮起来。这张图其实就是把 Z 家 那张大图里只属于你的那一部分抽出来，第一次看到自己的卡被画成路线图的时候还挺有成就感的。
页面下方还有两块内容。一块是价格.com 那 100 张人气卡的「充值适性」排行，按「只持有这一张卡时能走出的最强路线」来排名，点开可以看到每张卡的规则说明和价格.com 专家点评；另一块是「再办一张年费免费的卡能提升多少」的建议，比如你手上只有楽天カード，它会告诉你加一张哪张卡、在哪个用途上能从多少涨到多少。
做这个工具时我最在意的一点，是规则的时效性。比如 V NEOBANK デビット 从 2026 年 11 月 1 日起基础还元率从 1.5% 降到 1.25%，而且给电子钱包、他社支付服务的充值、铁路、公共费用都不再给积分；更麻烦的是它按「売上確定データ」到达的日期判定，10 月底刷的充值也可能被算进新规则。V NEOBANK 本身也已经宣布 2027 年 3 月 28 日结束服务。所以网站里每条规则都带有生效日期，左边有一个「基准日」可以调整，点一下「11/1 改定後を見る」就能看到改版之后你的最佳路线会变成什么样，提前做准备。
另一个设计是可信度标记。每条路线都会标出是「確認済み」（官方页面或 Z 家 图解直接写明）、「他サイト情報」（来自 Poinmy、价格.com 专家点评或新闻）还是「推定・要確認」（根据同系列卡的规则推断）。我宁可让一些没有可靠数据的卡只按直接刷卡计算，也不想编一个看起来很漂亮的数字。页面最下面还整理了一条规则变化的时间线，从 2025 年 12 月 JAL Pay 充值降到 0.1%，到 2027 年 3 月 V NEOBANK 结束服务，改善和改恶都列在里面。
第二个网站叫「このお店、どのカード？」，地址是 which-card.einverne.info，思路参考了 Poinmy 的「お店から探す」。使用方法非常简单：在输入框里打店名，片假名、平假名、简称都可以，比如「セブン」「スタバ」「すき」，选中店铺之后，它会从你钱包里的卡中挑出一张还元最高的，直接显示卡面、付款方式和还元率。目前收录了 67 家店铺和连锁品牌，覆盖便利店、快餐和家庭餐厅、咖啡店、超市、药妆店和几家网购平台。
上面这张图是我拿着三井住友カード（NL）、JCB カード W 和カテエネ BANK デビット 查セブン - イレブン 的结果：三井住友 NL 用手机触碰支付是 7%，如果再在セブン - イレブン 应用里设置 V 积分（+2.5%）并把セブンマイル 换成 V 积分（+0.5%），最多 10%，页面会同时显示「確実 7.0%」。换成すき家 的话，第一名就变成了 JCB カード W 的 10.5%，因为すき家 从 2026 年 4 月 16 日起加入了 JCB 的 J-POINT パートナー，W 系卡是 21 倍。卡面图片直接用了价格.com 上的卡面，扫一眼就知道该从钱包里拿哪张，这是我觉得比纯文字列表好用很多的地方。
它并不只看直接刷卡。底层用的是 charge-route 的同一套路线计算，所以如果先充值到某个钱包再付款更划算，结果会显示成「AEON Pay で支払い」这样的形式，卡面右下角贴上钱包的标记，展开还能看到完整的充值链路。另外有一些优惠只在特定日子才有，比如イオン 每月 20 日和 30 日的お客さま感謝デー 用イオン 系卡或 AEON Pay 付款可以当场打 95 折，ミニストップ 用 AEON Pay 在周五、周六、周日是 10 倍积分，这些都会以「毎月 20 ・ 30 日は さらに +5.0%」这样的提示写在结果里，提醒你换个日子去会更划算。结果页还会列出结账前可以先出示的积分卡，比如セブン - イレブン 应用和 nanaco，以及「你没有、但办了会更强」的几张卡。
两个网站之间也打通了。在 charge-route 里添加好卡以后，左边会出现一个「お店で使う」的按钮，点一下就会带着同一个钱包打开 which-card，不用重新选卡。钱包的内容保存在网址里，没有任何账号和服务器端存储，所以可以直接把链接加到书签，或者发给家人用同一套设置。
为了让店铺优惠尽量准确，我把三井住友、三菱 UFJ、JCB 这几家的规则对照官方页面重新核对了一遍，结果发现不少和我之前印象不一样的地方，这里单独记录一下，即使不用这两个网站，这些规则本身也值得知道。
三井住友カード 的对象店 7% 现在只认手机的触碰支付。从 2025 年 12 月 1 日起，用实体卡触碰只能拿通常积分，必须用 Apple Pay 或 Google Pay 里的 Visa、Mastercard 触碰才行，iD 支付也不算。最容易踩的坑是自助收银机：如果你按了「Apple Pay」按钮，系统会按 iD 处理，就不在对象内了，要选「クレジットカード」再拿手机去碰。另外 Google Pay 不支持 Mastercard 触碰，所以安卓用户拿 Mastercard 版的 NL 是吃不到 7% 的；单笔超过 10000 日元时可能要插卡，插卡的部分也不算。ファミリーマート 不在对象店里，ビジネスオーナーズ 系列的卡也不在对象内，而 Olive 的信用模式从 2026 年 2 月起是 8%，这部分可以参考之前写的 我的第六张信用卡 SMBC 三井住友 Olive。
三菱 UFJ カード 的规则正好反过来。它的对象店 7% 只认实体卡（插卡或实体卡触碰）和 Apple Pay 的 QUICPay，手机里的 Visa、Mastercard 触碰和 iD 反而不算。还要注意这个 7% 是按 1 积分等于 5 日元的商品兑换价值计算的，如果换成现金回馈是 4 日元，实际只有 5.6%；而且特别积分每个集计期间（每月 16 日到次月 15 日）只算 50000 日元以内的消费。好消息是 2026 年 12 月 16 日起 AMEX 品牌也将覆盖全部对象店，坏消息是ドミー 会在 2026 年 12 月 15 日退出对象店。
JCB カード W 在星巴克、麦当劳、吉野家、ガスト、バーミヤン、すき家 等店的 10.5% 是真实存在的常设活动，但每家店都要事先在 J-POINT パートナー 做免费的「ポイントアップ登録」，没登记就只有 1%。而且麦当劳只限モバイルオーダー 和マックデリバリー，在柜台付款不算；すき家 则明确排除了 QUICPay，包括 Apple Pay 和 Google Pay 里的 QUICPay。
还有两个已经失效的老玩法：au PAY 的「たぬきの吉日」在罗森的 5% 已经在 2026 年 6 月 30 日结束；d カード 在罗森的 3% 折扣更是早在 2020 年就没有了，网上还有不少旧文章在推荐。オーケー 的会员 3% 折扣只限现金支付，用任何卡付款都没有这 3%，所以在オーケー 比较卡的时候要在心里把卡的还元率减掉 3 个百分点。
我现在的用法是这样的：先在 charge-route 里把自己所有的卡加进去，品牌勾选准确，选好 iPhone 还是 Android，看一遍各个用途的最佳路线，决定这个月往哪几个钱包里充多少钱，比如楽天キャッシュ 只充 10000 日元、AEON Pay 只用到 20000 日元的上限。然后点「お店で使う」打开 which-card，在 iPhone 的 Safari 里用「添加到主屏幕」把它变成一个类似 App 的图标，之后在店门口打开、输入店名，看第一张卡和付款方式就可以了。
有几点建议。第一，「条件付きの上乗せ」默认是打开的，会把积分网站、应用设置、银行代扣这类条件性加成也算进去，如果你没有满足这些条件，可以把它关掉，只看确实能拿到的还元率。第二，这些数字是把每一步的还元率相加得到的估算值，活动和规则变化很快，真正做大额操作之前，还是要点开结果里附的出处链接，去官方页面确认一下。第三，主要连锁店能用哪些支付方式是逐家核对过的，其他店铺只确认了能刷卡，扫码和电子钱包会标成「要確認」并排在后面，实际以店里的标识为准。
两个网站都是用 Vite 和 Preact 做的纯静态网页，部署在 Cloudflare Pages 上，没有后端，也不收集任何数据。价格.com 的卡片列表用一个小脚本抓取，充值线路的数据以 Z 家 的图解和规则变更记录为主，再用 Poinmy 的数据交叉核对，店铺优惠则逐条对照各发卡行的官方页面。charge-route 在每次构建时会导出一份公开的 JSON 数据，which-card 打开时会去读取最新版本，所以以后只要更新 charge-route 的数据，两个网站会同步生效。
这两个网站本质上是在帮我自己解决问题：一个把「我这几张卡该怎么充值」画成一张属于自己的路线图，一个把「在店里刷哪张」压缩成输入店名、看一眼卡面的动作。做的过程中最大的收获，反而是把三井住友、三菱 UFJ、JCB 这些优惠的细则重新读了一遍，才发现很多我以为理所当然的用法其实早就不算了。日本的积分规则还会继续变，接下来我打算继续补充更多店铺、加入限时活动，并在规则改版时及时更新数据。如果你在使用中发现哪条路线或哪家店的规则不对，欢迎留言告诉我。
2026-10-22 12:27:50
手上这张 EPOS 金卡已经陪了我好几年，从最早在 日本的第二张信用卡 EPOS エポスカード 里写的普通卡，到后来被邀请升级金卡，每年最重要的一件事就是在集计期间内刷满 100 万日元，拿到那 10000 点年间奖励积分。今年 6 月 1 日 EPOS 官方发了一则公告，宣布从 2026 年 8 月 1 日起，向电子钱包、交通 IC 卡以及各类预付卡的充值不再给基础积分。公告一出，日本的积分圈子里一片「改恶」的哀嚎，我身边也有朋友问我金卡是不是可以剪了。新规已经实施快 3 个月，我自己也按照新规则调整了一轮刷卡方式，这篇文章就把新规到底改了什么、哪些路径还能用、哪些说法其实是误解，完整地整理一遍。
先说结论：这次改动只砍掉了充值时那 0.5% 的基础积分，也就是以前每 200 日元给 1 点的通常积分，而充值金额依然计入金卡和白金卡的年间利用额。官方原文的意思是，虽然积分加算终止，但在エポスプラチナ和エポスゴールド会员的年间奖励积分计算中，这些充值依然会被算进「年間ご利用額」。这一点是这次改动里最关键的一句话，也是 EPOS 和其他发卡行最大的区别。最近两年 [[三井住友カード]]、[[JCB]]、[[PayPay カード]] 都陆续把充值从积分和年间消费额里一并剔除，EPOS 是少数只砍积分、保留修行通道的。
受影响的服务一共 28 种，包括交通 IC 卡 5 种和支付服务 23 种，而且通过 [[Apple Pay]] 和 [[Google Pay]] 渠道充值也同样适用。交通 IC 卡是 [[Mobile Suica]]、Mobile PASMO、Mobile ICOCA、ICOCA（TOICA 模式）和 SAPICA，另外通过 Mobile Suica 购买的特急券、定期券、绿色车厢券，以及 PASMO 和 ICOCA 的定期券也不再给积分。支付服务这边则几乎把大家熟悉的充值链路一网打尽，包括 [[ANA Pay]]、JAL Pay、[[au PAY]]、ソフトバンク・ワイモバイルまとめて支払い（也就是给 PayPay 余额充值那条线）、IDARE、EVERING、[[Kyash]]、TwooCa、[[TOYOTA Wallet]]、バンドルカード、Visa プリペ、V プリカ、V ポイント Pay、ビットキャッシュ、[[Revolut]]、ワンバンク、[[楽天 Edy]]，以及くまモン！Pay、みきゃんアプリ、ハチペイ、ランドリー Pay、DeNA Pay、miive 这些地方性或小众的服务。官方也特别注明，这份名单今后可能在不另行通知的情况下变更或追加，所以不要把宝押在名单外的某个小众服务上。
这次改动对所有 EPOS 卡都生效，包括普通卡、金卡、白金卡以及 JQ CARD エポスゴールド 这类联名卡。7 月 31 日之前的充值仍然按旧规则给积分，8 月 1 日之后的才适用新规。
金卡的年间奖励规则没有变，年间利用额满 50 万日元送 2500 点，满 100 万日元送 10000 点，而且满 50 万日元之后第二年起年费永久免除。EPOS 积分基本是 1 点等于 1 日元，可以直接抵扣账单，所以下面直接用日元来算。
如果 100 万全部是正常的刷卡消费，那么能拿到 5000 点基础积分加上 10000 点奖励积分，合计 15000 点，实际返还率 1.5%。如果 100 万全部靠充值完成，在新规之下基础积分归零，只剩 10000 点奖励，实际返还率 1.0%。换句话说，即便最坏的情况，全靠充值修行，金卡依然有 1% 的综合返还，这在今天的日本信用卡市场上并不算差，毕竟很多主流卡的充值已经是 0% 而且不计入任何门槛。
所以我的看法是，金卡并没有到该剪的程度，只是玩法要变。以前很多人图省事把所有消费都先充进钱包再花，现在这种做法每 100 万会少拿 5000 点。更合理的方式是，能直接刷卡的地方就直接刷 EPOS，拿满 0.5% 的基础积分；到集计期间快结束、发现离 100 万还差一截的时候，再用充值把差额补上。充值从过去的主力，变成了现在的补位工具。
如果你用的是 iPhone，最顺手的一条路还是通过 Apple Pay 给 ANA Pay 充值。具体做法是先把 EPOS 金卡或白金卡添加到 Apple 钱包，然后在 ANA Pay 里选择 Apple Pay 充值，选中 EPOS 卡完成支付。这一步虽然拿不到 0.5% 的基础积分，但充值金额会立即计入 EPOS 的年间利用额，100 万的进度条会实打实往前走。
钱进了 ANA Pay 之后，最实用的出口是通过 Apple Pay 给 Mobile Suica 充值。Suica 在日本的覆盖面不用多说，坐电车、便利店、自动售货机、药妆店、大部分连锁餐厅都能用，钱充进去基本不用担心花不掉。我自己就是把这条线当作日常通勤和便利店的资金池，每个月固定往里补一点，不知不觉就把年间利用额刷上去了。
以前还有一个更长的玩法，是 ANA Pay 再充值到 TOYOTA Wallet，然后用 TOYOTA Wallet 的 iD 去超市、百货店消费，或者再转进 Suica。但 TOYOTA Wallet 这两年经历了好几轮改恶，自身的消费返还已经大幅缩水，现在多绕这一层并不能多拿什么好处，反而增加了资金滞留和规则变动的风险。如果你本来就有 TOYOTA Wallet 余额，可以用 iD 消费慢慢花掉，没有的话我建议直接走 ANA Pay 到 Suica 这条短路径就够了。如果想要了解更多关于各条充值链路的细节，可以留言告诉我，或者也可以添加我的 联系方式。
安卓这边因为没有 Apple Pay，很多依赖 Apple Pay 中转的多重套娃链路都走不通，但修行本身并不受影响，路径反而更直接。
第一种是在 au PAY 应用里直接绑定 EPOS 卡充值。打开 au PAY，点击首页的「チャージ」，选择「クレジットカード」，登记 EPOS 的 Visa 卡并通过 3D セキュア 验证即可。注意这里是在 au PAY 应用内直接登记信用卡，而不是通过 Google Pay，Google Pay 里的 EPOS 卡只能用于 Visa 触碰支付和网购，不能拿来给 au PAY 充值。au PAY 余额在大部分餐厅、药妆店和支持二维码支付的店铺都能用，之前在 聊一聊日本的支付方式之 au Pay 里也介绍过它的使用场景。
第二种是在 Mobile Suica 或 Mobile ICOCA 应用里登记 EPOS 卡直接充值，这是最朴素也最稳妥的做法。充值的那一刻，金额就记入 100 万的修行进度，之后坐车购物照常使用就好。
如果你觉得每天往钱包里充钱太零碎，或者日常开销本来就没有 100 万那么多，EPOS 官方合作的 [[tsumiki 证券]] 是目前最省心的选择。tsumiki 证券是丸井集团旗下的证券公司，只支持用 EPOS 卡进行信用卡定投（クレカ積立），而且官方 FAQ 明确写着，tsumiki 证券的定投金额计入金卡和白金卡的年间利用额。
开通流程很简单，注册 tsumiki 证券账户，设置信用卡定投并绑定 EPOS 金卡或白金卡，然后选择要买的基金。从 2024 年 1 月起，每月信用卡定投上限从 5 万日元提高到了 10 万日元，按上限设置的话一年就是 120 万日元，单靠这一项就能跨过 100 万的门槛。tsumiki 证券也支持新 NISA 账户，如果你还没想好 NISA 放在哪家券商，可以把它作为一个候选，相关规则可以参考 新 NISA 必须要知道的事。
这里有一个我必须要纠正的流传很广的说法，就是「买入后次月就可以卖出提现，相当于无成本刷额度」。这个玩法在 2024 年之前确实存在，但从 2024 年 4 月开始的集计期间起，EPOS 改了规则，在集计期间内卖出提现的金额会从定投累计额中扣除。也就是说，如果你 1 月定投了 10 万，2 月又卖出了 10 万，这 10 万在年间利用额里等于没算。正确的做法是在整个集计期间内持有，等奖励积分确认之后再考虑是否卖出。
既然要持有，就要正视基金本身的波动。tsumiki 证券的基金数量很少，目前大概是セゾン・グローバルバランスファンド、セゾン資産形成の達人ファンド、コモンズ 30、ひふみプラス、まるごとひふみ 15、ブラックロック ESG 世界株式ファンド这几只，里面并没有纯粹的国债基金。相对稳健的是セゾン・グローバルバランスファンド，大致是全球股票和债券各占一半，波动比纯股票基金小，但它依然是有涨有跌的投资品，卖出时拿回来的钱不会和投入时一模一样。如果你本来就有长期投资的打算，把每月定投放在这里一举两得；如果你只是想刷额度又完全不能接受亏损，那就要掂量一下了。
至于积分，tsumiki 证券的每月定投扣款本来就不给 0.5% 的基础积分，这一点和这次的新规无关。它的回馈方式是按持续定投的年数，对年间投资额给予 0.1% 起步、逐年提高、最高 0.5% 的「つみたてポイント」，条件是一年内至少定投 2 次，如果中断一年则会重新从 0.1% 开始。按每月 10 万计算，坚持到第 5 年以后每年能多拿 6000 点，加上金卡的 10000 点奖励，就是 16000 点。
刷额度最怕的就是年底一算差了几千日元，痛失 10000 点奖励。下面这些是官方规定或者一般不计入年间利用额的项目，一定要避开。
另外还要搞清楚集计期间是怎么算的。金卡的集计期间从你成为金卡会员的那个月开始，到第二年同一月份的前一个月月底为止，以刷卡的利用日为准，而不是以账单扣款日为准。奖励积分一般在集计期间结束后的第 2 个月发放。很多人会误以为是自然年 1 月到 12 月，结果在错误的时间点冲刺，这一点在 EPOS 应用里可以直接查到自己的集计期间和当前累计金额，建议每隔一两个月看一眼。
结合上面这些规则，我现在的做法大概是这样的。首先把金卡的「選べるポイントアップショップ」用好，金卡可以选最多 3 家店铺享受积分 3 倍，也就是 1.5% 的基础返还，我把手机费、电费、经常用的网购平台登记进去，这些固定开销直接刷 EPOS，基础积分一点不浪费。
其次是 tsumiki 证券每月固定定投，这部分本来就是我长期投资计划的一部分，顺便承担了修行的大头。最后才是充值，到了集计期间最后两三个月，打开应用看一眼离 100 万还差多少，用 ANA Pay 到 Suica 或者 au PAY 把差额补齐，补进去的钱也都会在日常消费中自然花掉，不会额外增加开销。
这次 EPOS 的调整，说到底是把充值从「既有积分又有门槛」变成了「只有门槛没有积分」。对那些把所有消费都绕一圈充值的人来说，确实每年少拿几千点，但对大多数正常使用的人来说，影响其实非常有限。在一众发卡行把充值彻底踢出年间消费额的背景下，EPOS 保留修行通道已经算是相当厚道了。
我自己的感受是，日本的积分玩法这两年改恶的速度越来越快，追着漏洞跑的套娃路径寿命越来越短，与其每次规则变动都重新研究一遍复杂的链路，不如回到最朴素的思路：能直接刷卡的地方直接刷，长期投资放进 tsumiki 证券，充值只用来补位。这样即使未来规则再变，也不会手忙脚乱。如果你也在修 EPOS 金卡，欢迎留言聊聊你现在的刷卡组合。
参考资料：
2026-10-13 20:45:15
之前在 Hot Pepper 使用指南：在日本预约餐厅和美容院的必备应用 里介绍过 Hot Pepper Gourmet 在 2026 年初上线的「席押さえ」功能，就是在应用的地图上找到此刻有空位的店，一键把座位占住的那个即时预约功能。最近我发现 Recruit 为了推广这个功能，给从来没用过席押さえ的用户准备了相当实在的优惠：一张 1000 日元的朋友介绍券，加一张 2000 日元的首次使用活动券，合计 3000 日元。在日本吃一顿普通的居酒屋人均也就 3000 到 4000 日元，等于第一顿饭直接省出一个人的饭钱，这篇文章就把领取和使用的完整流程写下来。
这是两张不同的券，必须分开在两次预约里使用，不能在同一笔订单里同时抵扣。所以正确的姿势是先把两个代码都输进应用领好券，然后分两次吃饭把它们用掉。
需要满足和准备的条件如下：
打开 Hot Pepper App，依次进入マイページ → おトクな割引 → 割引チケット，部分版本可能直接显示为マイページ → 割引チケット。进入后找到「獲得コード入力」或者代码输入框，输入下面的介绍码：
48VD6z65
注意大小写必须完全一致。输入后点击「獲得する」，成功的话割引チケット列表里会出现一张「1000 円分割引チケット」。领取后建议马上截图保存券面和有效期。
按照 2026 年 8 月的官方朋友介绍规则，这张券的主要使用条件是：
仍然停留在マイページ → 割引チケット → 獲得コード入力 的页面，接着输入第二个代码：
hot2608
这个代码全部是小写字母。点击「獲得する」之后，列表里应该会再出现一张「2000 円分割引チケット」。
特别要注意的是时限：从券面信息来看，这个代码的输入和券的有效期预计到 2026 年 8 月 18 日 23:59 为止。也就是说一定要在 8 月 18 日之前完成领取，并按券面要求在期限内用掉，晚一天代码就失效了。
因为 2000 日元券的期限更紧，第一顿饭应该优先用它。完整流程如下：
到店消费结账时折扣会自动生效。1000 日元券留到下一次席押さえ时用同样的流程抵扣即可，只要在 8 月底的有效期之前用掉就行。
结合券面条款，有几点值得再强调一遍。第一，两张券都只认席押さえ这一种预约方式，如果习惯性地走了普通的「席のみ予約」流程，确认页面里是看不到这两张券的。第二，最终确认页面上如果没有显示可用的割引チケット，先检查是不是不满足条件，常见原因是人数只有 1 人、时段不在晚餐范围内，或者这家店没有参加活动，换一家店往往就能解决。第三，席押さえ虽然最晚可以在到店前 1 分钟取消，但无断取消或者频繁临时取消会导致账号被限制，为了 3000 日元把账号搞进小黑屋就得不偿失了。
Hot Pepper Gourmet 席押さえ新用户攻略：领取合计 3000 日元优惠券最先出现在EV 的日本生活记录。