2025-08-20 11:37:15
《印度爱经》和《性的愉悦》等性爱宝典为性问题给出了答案。它们不约而同地指出，要想改善性生活，我们要掌握莲花式体位，学会创造性地利用冰块，掌握同步高潮的技术。
做爱时，器官相互摩擦，但快感不只是简单的生理反应。给予我们快感的人，能帮我们克服恐惧心理，能与我们举案齐眉、共度余生。
因为舞姿优美的个体灵活敏捷，便于保护下一代。有吸引力实际上就意味着能够抵御疾病，适合生育。 进化生物学言之有理，但过于教条和笼统。进化生物学给出了性爱存在的理由，但未说清楚两个问题：第一，我们为什么想跟某个特定的人睡觉；第二，我们从性爱中获得了哪些快乐。
按照进化生物学的观点，我们认为“性感”的东西只是物种延续的必要条件。我们可能被智慧吸引，原因是保护幼崽需要智慧。我们喜欢舞姿优美的个
进化生物学家得出结论：不管男性还是女性，“性感”都是可以界定的，它不是一个抽象的概念。从本质上说，性感就是面庞左右对称，五官标致、协调。
我们就会说对方“性感”，想象与对方度假的欢愉，原因很简单——对方长得好看。至于学识什么的，我们并不关心。
不可否认的是，皮囊会极大地影响我们的命运和欲望。时间线是这样：先是产生与对方睡觉的欲望，然后才是相互了解，二人一起坐下来谈人生、谈爱好、谈感情。看了一眼照片，街头惊鸿
为了充实自己的理论，沃林格指出，冷静、谨慎、循规蹈矩之人往往会喜欢热情奔放、戏剧性强的艺术作品，借此放纵自己一下。比如，我们可以推测，这类人喜欢热情奔放的拉丁艺术，崇拜戈雅的黑色绘画，还崇拜西班牙巴洛克风格的奇异建筑。
想要爱，得到的只是性，就会觉得被利用了。想要性却不明说，就会面临两种结果：陷入婚姻之中难以脱身，或是成功脱身但遭受鄙视和唾弃。
情况就是这样。托马斯不能说，“我想爱你，想呵护你，至死不渝”。珍不能说，“我只想跟你在客房里做爱，然后一拍两散”。
托马斯和珍的困境具有普遍性：爱和性二元对立。目前来说，没有好的解决方法。我们倾向于蹑手蹑脚地绕过我们想要的东西，用逃避来掩盖我们的需求，满嘴谎言，伤害对方，然后在一个个夜晚悔恨不已。
我们想跟对方做恋人，对方却客客气气地说：“咱们就做好朋友吧。”对方的话坐实了我们的自我认定：我们不可理喻，不可接触，就像怪物一样，就是一个现代版“象人”。
被人拒绝，就会受到严重的伤害，因为被人拒绝意味着被人否定了三点：第一，相貌身材；第二，内在品质；第三，存在的意义。我们把头埋在枕头里哭泣，耳边播放着巴赫或者莱昂纳德·科恩的音乐。
心理治疗师可能会提出，如果性生活的频率低于一个星期一次，会导致性欲过剩，进而寻找其他途径来发泄性欲，最终影响夫妻生活。心理治疗师会回顾夫妻双方的心路历程，据此帮助夫妻双方纠正偏差，认清现实。如果夫妻双方争吵之后再来找心理治疗师，那么心理治疗师会让他们认清对方所受的伤害，避免将彼此视为邪恶的化身。
人类文明发展到今天，我们已经非常清楚夫妻为何互相伤害，婚姻又是如何破裂的。比如《伴侣治疗：有效实践的技术与方法》（这本书的编撰者是英国心理治疗师杰拉德·威克斯和斯蒂芬·特里特）这样的作品已经对此做了深入探讨。
从本质上说，阳痿是一种尊重的症状，也代表了一种恐惧：不愿把自己的欲望强加在伴侣头上，害怕无法满足伴侣的需要。在现代社会，壮阳药大行其道，表明在重重压力之下，男性普遍存在焦虑情绪。
吃壮阳药不是个好办法。可以通过宣传板和杂志向公众灌输一个理念：阳痿不是问题，而是一种宝贵的品质，是人类进化的象征，代表着文明。担心惹人讨厌，担心被人取笑，担心让人失望，表明道德观确立了起来。因为道德观确立了起来，才会瞻前顾后。在不久的将来，或许阳痿会被当成品德高尚的标志，就像今天，男人在厕所偷偷吃药以求重振雄风。
一般来说，男人宁可说自己蹲过大牢，也不愿承认自己阳痿。阳痿是男人的耻辱，羞于向妻子提及。阳痿让男人身心俱疲，男性的尊严荡然无存，在伴侣面前抬不起头来。人类的苦难万万千千，但最大的苦难是：反复尝试，依然不举。此时，自杀不是不可能。
性学先驱威廉·马斯特斯和弗吉尼亚·约翰逊提出了一个惊世骇俗的观点：从结婚到死亡，夫妻双方都有权享受优质的性爱。在1970年出版的畅销书《人类性功能障碍》中，两人系统阐述了性功能障碍的类型和排除性功能障碍的方法。性功能障碍包括阴道痉挛、性高潮功能障碍、性交疼痛、射精功能障碍和衰老的影响。
有一个方法是：到酒店住一夜。我们之所以忽视了伴侣的魅力，通常是因为生活环境一成不变。很少挪动的地毯和座椅会让我们缺乏性欲，家具的摆放方式决定了我们看待他人的方式。打扫卫生，给孩子喂奶，晾晒衣服，填报税单，生活单调重复，使我们无法产生激情。家具为什么不挪个地方呢？因为以前就没挪过。
酒店就像是一个魔幻城堡。墙壁、床、柔软的座椅、送餐菜单、电视、一次性香皂，都尽显奢华，唤醒我们失落已久的性欲。在陌生的地方洗鸳鸯浴效果奇佳。我们摆脱了家庭的束缚，找回了初恋的感觉，重温鱼水之欢。两件浴袍、赠送的果篮、窗外新奇的港湾美景，都可以催情。
一般来说，婚姻是性的保证。也就是说，有什么特殊要求，直接跟伴侣说就行。毕竟，我们曾在众多来宾面前承诺相伴一生，白头偕老。
但事实并非如此。
生活里的艰难险阻。我们不愿意沉迷于酒色，就像即将攀登高峰的登山者或即将跑马拉松的运动员不愿意沉浸在诗情画意之中，唯恐惠特曼或者丁尼生会消磨他们的斗志。
性生活还会打破伴侣之间的平衡。提出过性生活的一方暴露了自己的欲望，因而处于弱势。前一秒还在讨论家务事，讨论买什么电器，讨论明年去哪儿度假。接下来画风一变，要求伴侣化身护士极尽谄媚之能事，或者要求伴侣穿上靴子开始骂我们。对方与我们一起操心柴米油盐、一日三餐，是我们在日常生活中必须依赖的人，我们也就不愿为了满足欲望而向对方提出要求，以免对方认为我们滑稽可笑。
而性生活讲究的是奔放、想象、戏谑、失控，在本质上一反常态，放飞自我，背离行政管理技巧。不做爱，不是因为做爱缺乏乐趣，而是因为做爱脱离了日常生活的轨道。沉迷酒色就无法应对日常
关系稳定下来之后，性生活会减少。首要原因是，两人难以完成从日常生活到性生活的转变。日常生活与性生活是两种截然不同的生活。结婚之后——立即或者几年之后——就要面对日常琐事，就要抚养孩子。婚后生活就和运营公司差不多，需要许多行政管理技巧，比如，要规划好时间，要有自制力，要有权威，要能剃刺头。
在《尼各马可伦理学》中，亚里士多德指出，贵族气质是“人性与德行的体现”。然而，贵族气质也会因放纵而荡然无存。
2025-08-19 09:25:40
序一
什么是保险？本质上，它是我们用一个自己可以负担的小金额去锁定对冲未来巨大的财务风险。它能帮助我们抵御生老病死带来的风险，解决资金危机。大到重大疾病，小到摔伤跌倒，保险都能提供保障服务。同样，保险还能帮助我们进行资金规划；能为孩子储备教育甚至是创业资金；能为我们日后退休规划一笔养老金，让我们老年的生活质量有所保障等。所以，即使发达国家的福利很好，人们也会很注重家庭资产中保险的配置，会拿出至少10%的收入来购置保险
1.5 大鹏的第一份商业保险应该如何配置
综合保障计划类保险指保险公司为被保险人配置的一揽子保险产品，涵盖重疾险、意外险、医疗险、寿险等一系列保险品种。一般以两全险、分红险作为主险，附加保障重疾、医疗等所谓分红型重疾险，或者返还型重疾险。
只要不生病，返还型保险就相当于白送。对于不了解保险的人来说，返还型保险的诱惑比上面的综合保障计划类保险还大，返还型保险会给你一种既能存钱又有保障的美好幻觉，大鹏当初选购保险的时候就差点陷进去。这种保险最大的问题是，杠杆率太低、保费高、保额低，属于花大钱，办小事。
返还型保险的本质是保险公司拿你的钱做投资，用投资回报弥补理赔和公司经营成本，保障到期后再返还你本金和利息。
因为互联网保险推出后，行业竞争加剧，使得产品更新迭代加快，产品的保障实力也越来越完善。我们需要注意的是，买保险不要用产品思维，而要用方案思维。保障是一个木水桶，是一整套风险抵御系统，需要根据自身情况、家庭风险和经济承受能力制订方案。
医疗险大致分为三个档次：入门医疗险、中端医疗险、高端医疗险。除了保额有区别外，中端医疗险加入了社保外药物，高端医疗险加入了直付（医院直接和保险公司结账，无须自己垫付）等服务，并将私立医院纳入覆盖范围。
2.1 单身一族：只身抵御风险压力大
保额要达标，保费别太高，二者都满足，看谁料更足
2.3 选服务还是选价格：买大公司的保险划算吗
我们要知道，保险产品的保费主要是由纯保费和费用附加两部分构成的。纯保费就是保险责任的公平价格，主要由事故发生可能性（概率）和赔付金额（保额）决定；纯保费由保险公司的精算师通过复杂的风控模型计算得出，且监管机构有相应的严格规定，这部分费用几乎无差异。产生价格差异的主要部分是费用附加，也就是保险公司的所有支出摊派到每一份保单上的份额。
2.4 返璞归真，保险是否返本更好
返本型重疾险价格=重疾保障的风险保费+到期返本的本金
消费型重疾险价格=重疾保障的风险保费
3.1 成员选择：稳固家庭中流砥柱
买寿险的本质意图其实不是为了自己，而是为了你关心和在意的人。寿险确保我们因为疾病或意外离世，还能给家人一个安稳的生活条件。寿险的杠杆比一般保险高，而且寿险保额的充足性很关键，保额太低，作用就比较小甚至没有作用。
定期寿险比较简单，主要关注投保条件、免责条款和不同地区的保额上限。
3.2 休戚与共：夫妻间保险如何配置
保险配置最为核心的内容就是要做到需求、产品、收入三者之间的匹配；遵循先保障后理财，先大人后小孩的核心原则进行动态配置
3.3 多种购买渠道，如何买到靠谱的保险
咱们可以从专业性和服务两方面入手来挑选，并做到以下三点。
（1）做一份计划书，初步测试保险代理人的专业程度，从计划书中可以看出对方是否以客户需求为中心；是否根据客户的实际情况配置保险；险种是否合理搭配；是否讲解产品的利弊，是否不过分夸大优势引诱购买；在重疾险（终身）、意外与身故（55岁之前）上的保额是否足够。
（2）询问理赔流程。出险后是否能够快速获得理赔，是购买保险后人们最担心的问题。一位专业的保险代理人，必须能回答以下问题：出险后第一时间如何报案、需要保留哪些资料（医院的诊断证明、病例、出院小结、医疗发票等）、关于就诊医院有什么规定（二级医院的医疗费用能否报销，是否仅支持三级医院；私立医院能否报销）等，以帮助被保人快速解决问题，获得赔偿。
（3）客户购买保险产品后，保险代理人还能不定期地对客户进行回访，确认投保人信息的准确性，帮助解决疑问。
5.1 服务升级：高端医疗保险靠谱吗
医保解决的是大众就医问题的核心“普惠”，当个体体验与普惠程度发生冲突，或高端医疗设备与常规医疗资源争夺预算时，往往普惠与常规医疗资源是优先的。
6.2 与钱有关：保费、保额、免赔额、现金价值
谈到保费和保额在家庭收入支出中的占比，我们就不得不提到“双十原则”。
第一个“十”代表的是，家庭年缴保费占家庭年收入的10%左右。
第二个“十”代表的是，风险保额要达到家庭年收入的10倍。
对于用户来说，免赔额的设定一方面使理赔门槛变高，因为没有达到免赔额，就无法获得赔偿；另一方面，让医疗险的保费更加实惠，因为免赔额消除了小额理赔案件，降低了保险公司的经营成本，也降低了保费。
整体来看，设置合理的免赔额是必需的，对投保人和保险公司都有利，但为了防止纠纷，投保时还是要了解清楚具体产品的免赔额条款。
分红保单中每年拿到的分红，是以现金价值为基数，再乘以一个比例计算的。因此，在签订保险合同的时候一定要明白自己的保单是按所交保费分红，还是按照现金价值分红
6.3 与理赔有关：除外责任是什么
责任免除与理赔和核保息息相关，它分为两部分：一是保险条款中写的，在投保前你就可以很清楚地看到，有哪些内容不在保障范围内；二是核保时，因为身体问题被除外承保。
其实，只有保险公司出具拒保通知书才能算作被拒保。只是单纯的口头告知而没有正式的拒保文件并不能算作被拒保。
保险公司在核保之后会有以下几种情况，根据不同的情况在投保时有不同要求。
（1）正常承保：体检正常为标准体。
（2）加费承保：被保险人身体虽然有点小问题，但仍在保险公司风险可控范围之内，就需要加费承保。
（3）除外责任：因某项指标不合格，某一种疾病或某类疾病导致的保险事故，保险公司不承担责任。
（4）延期承保：因某项指标不合格，风险待定，需要观察后再看是否可以投保。
（5）拒保：高危职业、体检不合格者，不予承保。
加费承保和除外责任实际上并没有被拒保，是可以继续购买保险的，只有延期承保或者收到了正式的拒保文件才能算被拒保。即便遭遇了“加除延拒”，也必须如实告知健康情况，保险公司关心的不是你有相关的健康记录，而是你为什么会有这条拒保加延的记录。
责任免除分两部分，一部分是写在保险合同里的责任免除条款；一部分是核保过程中，由于身体健康原因，被除外承保。责任免除的根本目的是保险公司控制风险，于我们普通的消费者也有利，因为风险得到了有效的控制，可以把保险产品的价格降下来，起到普惠性的作用。
6.4 与合同有关：保险公司会倒闭吗
那么，不同类型的保单，是否有不一样的赔付标准呢？首先我们来看《保险法》第九十二条的规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让
根据《保险法》，普通保险公司是可以破产的。但是经营有人寿保险业务的保险公司破产后，公司经营的保单和为保单准备的责任准备金必须转让给另一家保险公司，并且保证保险合同能够继续执行。
换言之，基于现有的《保险法》，我国经营寿险合同的保险公司，对其寿险合同采取的是“刚性兑付”政策。也就是，无论在何种情况下，寿险约定的保单利益都不会受到影响。一旦有保险公司濒临破产，其他公司不愿与其达成“接手”协议，那就需要银保监会强制指派，并且动用保险保障基金池里的基金进行救助。
按《保险法》规定，对人寿保单和非人寿保单的保护程度是不同的，显然，对经营有人寿保险业务的公司的保护力度更强，因为人寿保单持有年限在一年以上，最长可至终身。《保险法》要保障人民的合法权益。而非人寿保单，年限一般在一年以内，所以受到的保护力度稍弱。
7.1 健康告知：是否需要知无不言
（1）从保险公司的角度来说，健康告知可以帮助保险公司控制承保风险，可以在一定程度上防止带病投保的情况发生，降低恶意骗保带来的赔付风险。
（2）从消费者角度来说，我国实施“询问告知”原则，即保险公司问到的才需要回答，没有问到的则不需要回答，避免以后出险时保险公司以告知不到位推脱不予理赔的情况发生。
首先，我们要知道健康告知分为两种：无限告知和询问告知。
（1）无限告知是指对告知的内容没有明确性的规定，投保人应将健康状况及相关重要事实，全部如实告知保险公司。
（2）询问告知是指投保人只需对保险公司询问的问题如实告知，对询问问题之外的内容，则无须主动告知。我国内地的保险，基本采用询问告知的形式。也就是说，投保人只需要针对健康告知里的问题回答“是”或者“否”，没有问到的情况即使存在异常也无须告知。
别怕，健康告知基于你的已知状况，有些疾病有很长的潜伏期，在潜伏期身体没有什么反应的话，这时候并不知情，那么未来发生这些疾病，也是不影响保单效力的。
情况一，之前和现在都没有患过这些疾病，也没有症状，可以在健康告知中回答“没有”。
情况二，你在医院进行了检查，但是没有查出疾病或者症状，那可以在健康告知中回答“没有”。
具体来说，如果近期有体检计划，也有购买保险计划，那建议先投保，以免体检查出某些病症，再想正常承保就比较难了。投保之后，也尽量在等待期之后再做检查，以免出现理赔纠纷。
我们买保险就是为了获得一份保障，所以一定要遵循最大诚信原则，如实告知自己的身体情况，不要刻意隐瞒，以免带来不必要的麻烦。
7.2 核保知识：你因为什么被拒保
无论是智能核保还是人工核保，最终都要输出核保结论。一般来说，核保常见有以下五种结论，下面来为大家具体分析。
（1）标体承保。也就是说，保险公司能承担你的投保风险，可以进行正常承保，不需要增加额外的费用或者对某个部分不承担保险责任。很多人误以为只有身体完全健康才能够标体承保，其实并不是这样的，每个保险产品都有自己的
告知要求，或严格或宽松，即使身体存在一些状况，只要符合这个保险产品的告知要求，就可以标体承保。
（2）加费承保。加费承保是指保险公司虽然承保，但是附加了一定条件，比如因为身体患有某些疾病增加了保险费用。常见的情况有两种：一是被保险人身体状况不佳；二是被保险人从事的职业风险很高。这些情况会导致出险的概率升高，因此保险公司也会相应增加费率。
（3）除外承保。除外承保是指保险公司对某一部分风险造成的损失不承担赔偿保险金的责任，即把不符合要求的部分剔除在保障范围之外。一般情况下，除了核保结论有责任免除之外，保险公司的产品条款中也存在某些责任免除的情况。
（4）拒保。拒保是指被保险人的现有情况，包括身体情况、职业类别、生存环境等不符合保险公司标体承保，保险公司不能承担客户的风险，只能给出拒保处理。客户得到拒保结论，不单单影响了这次购买产品，很可能会影响日后购
买其他保险产品。
（5）延期受理。延期受理，更多是保险公司针对被保险人现有的情况无法做出准确的风险评估，这样保险公司需要再观察一段时间，可能需要被保险人再次复查或者稳定之后再申请核保。
保险公司不会接受所有人的投保，因为它需要为自己的生存考虑。所以，如果被保险人的风险系数太大，那么为了自身考虑，保险公司会结合自身公司实力与被保险人的情况来确定是否承保。对想买保险的人来说，被拒保是比较严重的事
情。
拒保体具体可以分为永久性拒保体和暂时性拒保体。永久性拒保体可能存在一些永久性无法治愈的疾病或是所处环境无法改变，不过这类人群所占比例很小；暂时性拒保体，只要存在健康情况的改变，或是更换职业、变换生活环境等都有机会变为承保体。
拒保绝对不是阻挠你的投保之路的因素，你还可以选择不同保险公司的不同产品来投保。身体状态恢复了、从4类职业更换到风险系数低的2类职业了，都可以再次投保
8.1 条理清晰：家庭保单管理的重要性
什么是保单管理呢？
保单管理并不只是把纸质保单或者打印出来的电子保单收起来，放进保险柜里就完成了。更广泛意义上的管理指的是保险合同本身的保存、备份，保险费用的合理调整，保障内容的及时更新等。
8.2 操作指南：有问题，如何与保险公司联系
生活中，想必大家最不愿意做的一件事情就是“办业务”。“办业务”要提前准备相关材料，了解办理的方式、地点等，因为自己准备的材料不足，跑个三五次都不一定能办理成功。保险业务的办理也一样，变更被保人、受益人，或是想更换保险公司等，应该怎么做呢？下面，我们来看一个案例。
保险具有射幸性，只有当约定的条件具备或合同约定的事件发生时保险公司才履行责任、产生服务，即大家常说的买保险就是买一个平安，像张先生的保险买了那么多年，要不是搬家估计都不会想起自己买了保险，有些人可能一辈子都不会享受相应的服务，直到保险合同到期，限量次数的服务直接导致大家忽略了保险公司服务的存在。
8.3 理赔不难：出险后应该怎么做
险后不要慌，及时拨打保险公司的客服电话。保险公司会对你的出险情况进行系统登记，并进行理赔的指引。客服人员若是没说你也可以主动询问，保险公司理赔指引中一般会包括就诊提醒事项、需要准备的理赔资料，以及理赔申请的方式、步骤，接下来你就可以着手准备理赔资料了
《保险法》对保险公司的审核时间也是有规定的，收到理赔申请后情形复杂的，应当在30日内做出核定，60日内对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付。
常见的给付性保险有重疾险、寿险、意外身故伤残、津贴等。
常见的补偿性保险有医疗险、第三者责任险等。
给付性保险合同以给付保险金的目的为标准，大多数人身保险合同（如人寿险合同）都属于这类保险合同。因为人身保险的标的——人的生命或健康，是不能以价值来衡量的，保险事故发生后造成的损失也无法以货币来衡量。
补偿性保险合同则以报销补偿为原则，以实际损失为最大限额进行补偿，补偿金额合计不能超过实际损失金额，大多按照实际费用的部分比例报销，不能重复赔偿。
医疗理赔主要看的是住院病历中的出院记录，各地对于出院记录的名称不尽相同，有出院小结、出院证、出院疾病诊断证明等各种名称，但内容是大致相同的，均包括入院诊断、出院诊断、入院情况说明、住院情况说明、出院情况说明、出院医嘱等信息。
住院病历中只有一个简单的疾病诊断名称，其余内容一概没有是不行的。大家可以通过审核资料记载的内容是否完整来判断它是不是理赔所需的资料，毕竟要这些资料只是为了证明病情。
医疗发票主要有以下两个特征。
（1）表头位置都有财政部监制章或税务局监制章。盖财政部监制章的一般为公立医院，盖税务局监制章的一般为私立医院。军队医院相对特殊，会在财政部监制章旁边再盖一个军队的监制章。
（2）发票上一定要盖有医院的收费公章。医疗发票一般一式三联：收据联（又称发票联、报销联）、医保联、记账联，还有一些地方有核查联、证明联等。理
赔需要的都是第一联——收据联（发票联、报销联），有些地方可能将这一联归为第二联或者第三联，具体以当地实际情况为准。仅有这一联能作为报销凭证，目的是防止不当得利
（1）事故责任认定书：当涉及交通事故时需要提供，用来判断责任，因为医疗险免责的条款基本都涉及了酒后驾车、违章驾驶等行为。
（2）死亡证明和销户证明等，用于身故责任理赔。
（3）伤残鉴定书：当涉及伤残情况时需要提供，用于判定伤残等级，确认理赔金额。需要特别注意，伤残鉴定一般分为以下三种。
工伤伤残鉴定。
·交通意外伤残鉴定。
·人身伤残鉴定
8.4 有事找监管：保险纠纷应对指南
。我们经常听到的“一行三会”，即中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会和中国保险监督管理委员会。“三会”分别监管银行、证券以及保险行业。
2018年，银监会和保监会正式合并，成立了现在的中国银行保险监督管理委员会，“一行三会”的说法也宣告成为历史。单论在保险行业的职能，银保监会主要负责监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。
2012年，中国金融监管部门首个全国性统一投诉维权热线——中国保险监督管理委员会12378保险消费者投诉维权热线正式开通。根据《保险消费投诉处理管理办法》（保监会令2013年第8号）的规定，按照属地管理、分级负责原则，12378热线主要接受保险消费者的维权投诉，对消费者的投诉事项快速接收、快速转办、快速处理。
提问最多的保险问题清单
保险的完整配置是怎样的？
答：在一般情况下，一份完整的保险配置方案包含意外险、重疾险、医疗险和寿险四种。每个人的实际情况不一样，具体方案要根据自身情况来定制。
在已经有社保的基础上，优先推荐购买保额较高的保障住院费用的百万医疗险，其他产品比如意外险、重疾险可以根据预算再安排。
重疾险保障疾病的范围是不是越广越好？
答：种类的增加确实会让人觉得有了更多的保障。那保障的多少，是不是我们选择的关键呢？我们列出以下几个原则，方便大家判断。
第一个原则：查看重疾险产品，首先必须包括癌症等25种重疾。
第二个原则：在保障范围超过25种重疾时，更多地去考虑保障方案、价格，种类只是锦上添花。
第三个原则：在保障方案、价格、保险公司等差不多的情况下，重疾种类越多，产品越好。
买保险就是买保额。大家可以参照以下情况来搭配保额。
重疾险：不低于30万元，包含疾病治疗费用、5年收入损失、长期康复费用等各项费用。
定期寿险：50万～300万元，足以覆盖债务（房贷、车贷），子女教育、赡养老人的费用。
意外险：100万元的保额，每年的保费在500元以下；若保额低于100万元，那么每年的保费就更低了。
医疗险：可以先配置一份百万医疗险，一般市面上的百万医疗险的保额为200万～400万元，每年的保费也很合理，可以根据自身情况配置。
投保时进行健康告知要注意3点。
（1）不知无错，保险投保有个原则，就是最大诚信原则，即基于你目前已知的情况，如实告知情况就可以了，未来发生的疾病跟投保时的告知是没有关系的。
（2）不问不答，保险里的如实告知，是询问告知，是在保险公司提问的范围内告知，没有提问的就不用告知。
（3）先投保，后体检。如果近期又有体检计划，又有保险计划，那么建议先投保后体检，以免检查出某些病症，检查出某病症再想正常承保就难了。
险条款都有标准的格式，以重疾险为例，重疾一般主要分为四个部分，分别是保险责任、责任免除、理赔申请和重疾种类。不同的部分讲述不同的内容，分别查看就可以了。
责任免除是指在什么情况下这个保险不赔。理赔申请是指理赔时需要提供什么资料。保险责任和重疾种类告诉我们这个保险在什么情况下赔钱，是最重要的部分，购买重疾险时需要重点阅读。对于其他产品（比如定期寿险、年金险），也可以参照这种方式，从目录入手，主要查看保险责任、责任免除。其他内容都是偏标准性的内容，可以在查看主要的内容之后再查看。
基本思路是，先社保再商业保险，商业保险先低报销比例，再高报销比例。
假设有两份报销型的商业保险保单，一份报销比例为80%，另一份为100%。先找医保报销，这样不影响保险公司的理赔记录；接下来，找报销比例为80%的保单报销，然后找报销比例为100%的保单报销。
2025-08-17 16:39:50
这本书是一个明亚保险经纪公司的经纪人写的，还蛮好。但豆瓣上完全没啥评论。。。所以我必须要把他写出来。值得大家看看
微信读书入口：https://weread.qq.com/web/reader/31a32610813ab77dcg016f50
导读 写在前面的话
《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第三十条规定：“对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”
也就是说，如果保险公司写的条款内容模糊不清，可以有多种解释，那么都按照对被保险人和受益人有利的解释来理解。
这里就小小地提示一下，买保险，一定要看合同里面的“保险责任”“除外责任”这两项，要仔细看，如果还有不明白的地方，可以在本书里找一找，也许有你想要的答案。
在平时的生活中，一旦谈到健康、未来，可能很多人都会感到担忧，但是有很多风险，是可以通过保险来转移的。把不确定的、让我们担忧的事情，变成确定的、发生了能有保障的事情，就是我们买保险的目的
1.2 这样买保险，怎么样都不会错
我们先给风险分个类。
以上内容，就是把不同的风险用不同的产品进行了解决。
1.3 保险要从孩子买起吗
个人、这个家庭在面临危机状况的时候，家庭的经济储备。
每个家庭的状况不一样，需要储备的“钱”也不一样，所以每一份保障方案都有它的特色，而并不是说一个方案复制给所有人。
在这个过程中，我们一定要明白的一个道理就是，保险不是一个人的事情。家庭中的任何一个人，如果他出事会对家庭经济造成影响的话，那么这个人就是需要得到保障的
2.1 寿险
注意，责任越高，保额越高，责任越低，保额越低。
2.2 重疾险
华夏人寿：出险率最高的重疾分别是恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症。其中恶性肿瘤赔款占总赔款的76.4%。
平安人寿：出险率最高的重疾（轻症也单独计算了份额）分别是恶性肿瘤（66.7%）、急性心肌梗死（11%）、脑中风后遗症（5.3%）、尿毒症（2.6%）、良性脑肿瘤（2.2%）、冠状动脉搭桥手术（1.4%）。这6种重疾占总理赔的89.2%。
同方全球人寿：出险率最高的重疾分别是恶性肿瘤（78%）、急性心肌梗死（7%）、脑中风后遗症（3%）、良性脑肿瘤（2%）、冠状动脉搭桥术（2%）。这5种占总理赔的92%。
也就是说，在实际的理赔中，占比最高的通常都是恶性肿瘤。而前6种高发的重疾，差不多能占到总理赔的90%。
而在6种必有病种之外，还有19种可选重疾。这25种重疾的理赔率加在一起，超过了重疾险总理赔的95%，新规的28种疾病在笔者写这本书时还没有统计出全年理赔率，不过它包含了旧规的25种疾病，相信理赔占比是不会降低的。也就是说，哪怕病种再多，比如100种或150种，后面的75种或125种占的比例也不超过5
其实，在重疾的病种里，主要分了几种类型。
1）确诊即赔型，比如恶性肿瘤。
2）手术完即赔型，比如冠状动脉搭桥术，就是要求做了这个手术才可以理赔。
3）持续一段时间仍有相应症状型，比如语言能力丧失，脑中风后遗症，确诊后需要持续一段时间，并遗留症状才可以获得理赔。
4）持续某一种状态型，比如深度昏迷，要求深度昏迷96小时才可以获得理赔
1）在重疾险的条款里有四期的概念
1）等待期：投保后，需要过了等待期后，保险公司才开始承担保障责任。这个等待期主要是为了防止道德风险。
2）犹豫期：犹豫期内，投保人可以选择退保，最多扣取10元工本费。
3）宽限期：宽限期通常是60天。在每年续保缴费的时候，会有60天的宽限期，在60天宽限期内交上保费就视为正常缴费。
4）间隔期：如果有多次赔付的话，那么两次赔付之间往往会有间隔期。意思是第一次确诊重疾并理赔之后，从确诊之日起多少天之后，出现新的症状并导致其他的重疾，可以申请二次理赔。
2.4 医疗险
在前面，我们主要讲的都是一些保障内容：这个产品保什么。
一个医疗险主要由保额、保什么、有没有住院前后门急诊、特殊门诊以及免赔额构成。
确认完这些内容以后，我们来看看，有什么是我们可能觉得会赔，但是实际上不会赔的内容。
1）已经在其他途径获得医疗费用补偿的，是得不到赔付
的，能赔付的只有其他渠道没有赔付过的部分。
2）以社保身份投保，没有以社保身份就诊并结算的，会降低赔付比例。一般这个赔付比例是60%。
3）康复性医疗器具无法得到报销，包括但不限于义肢、义齿、义眼、助听器等。
4）孕产和齿科费用，大部分医疗险很少包含，基本属于特定条款才会保的内容。
5）高风险运动不赔，如滑雪、滑冰、攀岩、滑翔伞等。
6）既往症不赔。其实像百万医疗险，很多在投保的时候要求非常宽松，基本大部分人都能买。但是条款里有一条：既往症不赔。既往症一般定义如下。
4.4 医疗险，一定要能解决你的医疗费用
给孩子买医疗险，需要考虑以下几点。
1）孩子免疫力较低，就医频率高，换季的时候经常需要去医院，所以各大医院的儿科在这个时候都是爆满的。如果不想排队，可以考虑国际部/特需部的门诊保障。但是国际部/特需部一次的挂号费收费较高，并且不能用社保，所以保费也会比较贵，孩子一个人的保费就得七八千甚至上万元，通常还得捆绑上父母一起投保。
2）换季时期肺炎、支气管炎高发，如果孩子不小心得病就有可能需要住院，但是病床紧张，在需要住院的时候可能
要排队。这种情况就可以考虑带有协助普通住院服务的医疗险产品了，用保险公司的医疗资源来帮我们住进去。
3）孩子的住院频率相对成年人来说比较高，也是因为肺炎这些常见的情况，所以可以考虑给孩子买带有普通住院责任的保险产品，只要住院就能理赔。这样的话，孩子一次普通的住院费用，就抵得上几年的保费了。
总结一下，给孩子买医疗险可以考虑加上门诊责任，经济条件允许的话，可以扩展国际部/特需部/私立的门诊保障。在对住院责任的选择上，尽可能选择能协助住院的，或者是没有免赔额的，这样的产品对于小孩来说更加实用。
5.1 怎么给孩子买保险
前面我们提到了，社保的特性是“保而不包”，那么医疗险就可以做到“包”，但是不“保”（保证续保的“保”）。
常见的少儿病种有哪些呢，这里举一些例子。
1）白血病，虽然少儿得重疾的不多，但是儿童和青少年常见的重疾里最高发的就是白血病；
2）1型糖尿病，我们常见的糖尿病是2型的，1型主要高发于未成年；
3）严重脊髓灰质炎，俗称小儿麻痹症；
4）严重哮喘，这个很常见，不过只有比较严重的才会赔付；
5）重症肌无力，高发于1～5岁；
6）严重川崎病，高发于1～5岁，春夏之交发病率高；
7）严重心肌病；
8）瑞氏综合征，儿童在病毒感染（如流感、感冒或水痘）康复过程中得的一种罕见的病，以服用水杨酸类药物（如阿司匹林）为重要病因；
9）全身性幼年类风湿性关节炎。
这里列举了部分高发于未成年时期的重大疾病，我们给孩子买的重疾险，最好是能囊括以上少儿病种。
7.2 有技巧地告知
其实这就体现出核保医学的一个特点：确定的，哪怕再严重也有可能正常承保；不确定的，哪怕再轻微也有可能会拒保/延期。
7.3 告知不等于拒保，实际案例打消你的担心
如果肝功能不正常，那么可能就很难承保。但是在某些公司的“开门红”核保中，已经放松了对肝功能的要求，只要这个肝功能异常的指标在一定数值里面，就还可以承保
7.4 投保单暗藏的玄机，你都清楚吗
也就是说，如果指定了受益人，那么理赔金的去向就会比较确定，只需要受益人本人来办理手续即可。如果没有填写受益人，那么出险后，保额会以遗产的继承顺序来分配，需要第一顺位继承人全部到场，包括父母、配偶、子女，如果其中有成员缺失，这就需要开具相应的证明，会比较麻烦。
在这里，一定要注意的是，你的告知内容要按照以下格式来写：被保险人在××时候因为××原因去××医院做了××检查/就诊，医生诊断为××，给予了××治疗，××时候出院，出院情况××，详情见住院小结/门诊病历
第四点是财务告知栏，在这里需要注意的是，虽然买保险是个人的事，但是也不能随意买。对于保费和个人收入的比例，保险公司会有一个限制，一般年缴保费不能超过个人收入的20%。我们在给客户做计划的时候，一般也是将年缴保费控制在年收入的10%左右，这样既可以做到相对足够的保障，又不会对经济造成太大影响
2025-08-17 09:55:49
为了抵御风险，人们开始建立了一种互助制度：出海前，每个人都拿出一笔钱集中起来，如果航海途中有船员遭遇不幸，回不了家，就用这笔钱救助那些失去亲人的孤儿寡母，弥补损失，这种互助制度就是最早的人身保险形式。英国在1669年设立的“孤寡保险社”，是现代人寿保险的开始；1762年成立的伦敦公平保险社，根据生命表按客户年龄及身体健康状况计算保险费，是最早用科学的保险技术而设立的人身保险组织。
在现代，保险尤其是人身保险是“当被保险人死亡、残疾、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付金责任的商业保险行为”（《保险法》的定义）。从中不难看出，保险是对人生重大风险的防御安排，是对生活的保障，是保险客户和保险公司之间的契约行。
保险有两个很重要的概念，就是“保险深度”和“保险密度”。保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）的比例，保险密度是指按照一个国家或地区按人口计算的人均保费收入，
如今，这所有一切都可以选择合适的保险来实现：选择健康险，预防生病无钱付医疗费；选择定期寿险，给我们的家人“爱的承诺”；选择意外保险，为自己的出行准备一份安心；选择教育金保险，为孩子的成长做好准备；选择养老保险，确保自己的晚年生活舒适而有尊严。
请客吃饭的钱是不会有人返还的，但交出去的保费可以做到有事赔钱，无事返还。
没有人能保证与风险绝缘，风险一直存在，只是在潜伏。
人生就是一场长途旅行，保险就如同汽车的备胎，宁可永远不用，不可一时不备。
只要我们能够树立科学的风险观念和理财观念，为抵御人生风雨做好充足的准备，就能在风险面前从容淡定。
（二）保险的投入和产出
现实生活中许多活生生的例子告诉我们两点：首先，没有人敢保证自己与风险绝缘；其次，风险发生概率虽低，但一旦发生灾祸危害却非常严重。
“万分之一”的概率是对所有人而言的，但当悲剧发生在自己和家人头上时，不幸和损失就是“百分之百
有人买了保险，支付一定的保费，一生没有发生任何“事故”，但储蓄型保险“有事赔钱，无事还钱”；有人没买保险，或者没有买到足额的保险却罹患重大疾病或发生重大意外事故，几十万甚至更高的花费只能由自己承担，这是多数普通家庭难以承受的，即使可以负担也会使家庭财务状
无论买不买保险，相同之处是大家都在为不确定的人生风险“买单”，不同的是，不买保险的人是让自己和家人充当保险公司，让自己的银行储蓄和资产冲在前面承担风险。不做风险防范的财务计划简直就是“财务裸体”，一旦风险发生，可能毕生积蓄化为乌有，或者被迫从股市“割肉”，低价变卖房产，造成更大的经济损失。
而且，在巨额经济损失之外，随之而来的是对未来的恐慌、借钱的尴尬、父母的叹息、爱人的无助、孩子未卜的前程。因为不愿支付少量的保费而最后自己承担这么大这么多的损失，确实得不偿失。
相反，保险从根本上解决了防御风险的问题，能解放更多的备用资金去投资盈利。特别是大多数的工薪阶层，购买保险的重要性和意义就更突出，因为不富裕的家庭财务是没有本钱与重大风险赌输赢的
首先来看医疗保障。虽然公务员是公费医疗，外企的中高级员工有较充足的补充医疗，比一般社保的报销比例要高得多，但如果遭受重大疾病、意外伤害乃至身故，也只能是实报实销，不会补偿收入能力“贬值”的损失，更不能防止家庭经济能力受到损失
其次，外企给中高级员工的补充医疗，一般是公司的团体医疗保险，员工如果离开公司，这些福利是带不走的。不要等到身体发生状况后或退休后，才后悔以前高估了社保和单位的福利保障水平。到那时，即便再想买商业保险，保险公司也会因为身体健康程度较差和年龄较大的原因拒绝承保，即便勉强承保，保费会大幅增加，保障范围也会被压缩。
购买保险，是成年子女对年迈父母应尽的责任。并且年轻人越早购买，保费就越便宜，风险管理成本就越低，这样一举多得的事情为什么不早点行动呢？
每一种理财工具都有相对的优势，也有明显的不足：股票、基金、炒房等投资工具属于“进攻型”品种，优势是收益高，但风险也高，也可能损失本金；保险和银行存款属于“防守型”品种，收益相对不高，抗通胀能力较弱，但稳健安全。如果家庭资产配置仅有“进攻型”的品种，等于把每一分钱都送上“战场”，就相当于只攻不守，风险是很大的。同样，把家庭里的钱全放在银行、保险里，又变得太过保守和单一。
家庭理财就如同一场足球赛，我们用的理财投资工具就是球员。股票、偏股型基金等“进攻型”产品相当于前锋和中锋，对抗通胀和增加财富起到关键作用；银行储蓄是作为“自由人”的中后卫，无论是满足日常花销、改善生活品质，还是追加投资理财，都非常灵活自主；理财型保险是比存款和债券更稳健的后卫，强制长期储蓄，并可让薪酬所得、资产盈利落袋为安、锁定战果；保障型保险就是死守大门的守门员，把好人生最后一道防线，提供最不可缺少的治病钱、保命钱。所以，保险虽然收益率相对不高，但是安全可靠性绝对第一，其理财的重要性是不可忽视、不可或缺、不可替代、不能被取消的。
理财应该多元化，应该只用一部分资金进行股票、基金等投资，在投资过程中最重要的是要控制人性的弱点，贪婪恐惧都是投资中的大忌。盈利之后切忌贪婪，要及时锁定收益、落袋为安。通常年龄越大，越应该将投资回报不确定的方式转入未来有确定回报的理财方式，才能保证自己有个安全、稳定、舒适的晚年。
保险是低收益的理财品种，越年轻开始储蓄，细水长流，复利收益才越明显，储蓄过程也变得越轻松。
第一，购买大额的理财保险缴费时间不要太长，以免日后自己和家人因财力紧张买保险成负担。
第二，投保寿险时一定要明确指定受益人及受益人份额，而不要填写法定受益人。这主要是出于三方面考虑：一是避免身后家庭成员之间产生纠纷。二是保证保险金不被清偿债务
按保障内容可以分为：意外保险、健康保险、寿险、养老保险、子女教育保险；
按保障性质可以分为：保障型、理财型、投资型；
按是否返还保费可以分为：储蓄型和消费型；
按保障时间可以分为：短期型、长期型和终身型。
这是因为中国的医疗环境还不完善，医疗配套设施还比较落后，全民信用体系还亟待健全，如果国内保险公司像国外公司那样扩大范围，可能很多人就会从中钻空子，比如找医生多开药、帮别人开药，这样就会导致骗保事故频频发生，最终受损害的是那些老老实实的投保人
从人的生命周期来看，年轻人收入低的时候应先买消费型保险，以后随着收入的增长、家庭负担的增加以及个人身体情况的变化，应逐步过渡到以储蓄型为主、附加部分消费型保险的合理结构。
意外保险和健康保险是给自己买的，寿险是给家人买的。寿险的保额，一般是根据被保险人对于家庭的“经济价值”和“责任大小”来确定的。
“留得青山在，不怕没柴烧”，保障型保险就是保障“青山”，保障人们发生“天灾人祸”时的医疗费用和收入能力下降的保险。
投资连接保险不承诺保本，投资风险盈亏由客户自负，但管理费用比基金的认购和回赎费用要高，而且像股票一样有投资风险。
年轻人收入低时应先买消费型保险，以后随着收入的增长、应逐步过渡到以储蓄型为主、附加部分消费型保险的合理结构。
买保险一定要先买意外和健康保险，用保险“备份”自己的收入能力，补偿病、残、故给家庭经济造成的损失，这应该是每个人买保险的第一需求。在家庭成员之间，要首先给家里的“经济支柱”买足重大疾病保险、意外险和寿险，然后给配偶配备适当的保障型保险，最后是孩子。在所有家庭成员的基本保障型需求都得到满足后，逐步购买养老保险和子女教育保险，如果家庭经济还有富余，再考虑投资其他理财类产品。
其实这样的想法是存在误区的，不同类型的保险产品对应不同投资理财能力的客户，缴费时间长短，也要根据各种的产品的不同、个人情况的不同去具体研究分析
购买储蓄型的重疾险和寿险。如果采取趸缴或短期缴费的方式，虽然总保费会少一些，但购买保险却没有起到放大保障杠杆和用较长时间分摊风险的作用；同时一次性支付几万或数十万的保费，购买利息较低的重疾保险，会造成大量资金闲置在保险里，失去投资其他较高收益理财产品的机会，理财机会成本损失太大。如果采取长期缴费的方式，而将原来准备趸交的一笔钱购买稳健的债券型基金，每年至少也要有5%～8%的收益。
购买理财保险。用于理财的钱投入越早、数额越多，复利生息的收益越高。所以，原则上购买理财型保险可以采取趸交或者尽量短的缴费期。
健康险与意外险缺一不可，这对每个人来说都是保险方案的必备内容，无论男女老少都不例外。
二是大小组合。疾病和意外伤害造成的损失有大有小，全面的保障应包括报销型产品和赔偿给付型产品，既能报销小病医疗费用，也能补偿大灾大病给家庭收入能力造成的重大损失。即便我们大家都已经有了医疗社保，也要购买一定额度的商业医疗报销保险，以作为社保或者单位福利的补充。而且，多数商业医疗险对全国二级或三级医院看病的费用都认可允许报销，能弥补社保指定医院的限制。
三是前后组合。完美的保障，既要保障被保人生前能看得起病，有足够的医疗费和康复金，以及伤残后依然有可替代的收入；同时也要保障被保人不幸身故让父母、爱人和孩子继续拥有一定生活的保障。所以全面的保障既要有意外、疾病保险，也要有寿险，兼顾身前和身后的各种利益责任。
四是长短组合和宽窄组合。这是指保障计划既要有长期产品又要有短期产品，既要有保障范围宽的产品，又要有保障范围窄的产品，既要保障全面，又要突出重点。例如，既要有常见的20或30种重大疾病保险，又要有专门针对癌症这个“生命第一杀手”的防癌保险。30岁至50岁是收入能力最强的阶段，是人生财富积累的重要
段，万一人们在此年龄段出险，要比60岁后再出现风险对家庭经济影响更大。所以，要在终身重疾寿险的基础上，还要增加定期寿险、定期重疾险。例如，买50万元保到终身的重疾寿险，再加上50万元保障20年的定期重疾寿险，这样既能突出保障人生的“黄金期”，还能比一概而论地买100万保到终身的重疾寿险省不少钱
一般而言，对于消费型和储蓄型，由于目前市场针对身故、重大疾病都有储蓄型和消费型产品，选择消费型产品，年轻时保费比较便宜，但随着被保人年龄增长，有的保险产品保费会逐渐增高，而且满期后，不返还已缴保费。所以建议两者要进行“混搭”节省保费，特别是年轻人组合保险计划要以消费型为主、储蓄型为辅，等到经济稳定之后，逐步过渡到以储蓄型为主、消费型为辅。
如果财力允许，要巧用年金（分红型）保险和保障型保险“混搭”，实现功能互补。这样做的好处是，假如被保人过早发生病、残、故等风险，保障型保险能发挥理赔杠杆作用；反之被保人身体健康，活得越久，分红保险收益也越大复利威力越突出。但年轻人财力有限，购买保险要坚持以保障型为主，理财保险为辅，将有限的资金用在刀刃上，因为保障是根本，并且此类保险的保费高低与被保人年龄挂钩，年龄越小，以小博大的杠杆保障功能越强。
对于年龄处于壮年，收入稳定的一般家庭，可以考虑用保费预算的2/3购买储蓄型保险做主险，另外1/3搭配买消费型的意外险、医疗险、重疾险、定期寿险等做附加险，这样就可以优化各保险种类的性价比，扩大保险利益。
全面的保障既要有意外、疾病保险，也要有寿险，兼顾身前和身后的各种利益责任。
消费型和储蓄型保险要“混搭”，可以节省保费，年轻人以消费型为主、储蓄型为辅，等到经济稳定之后应逐步过渡到以储蓄型为主、消费型为辅。
巧用年金（分红型）保险和保障型保险“混搭”实现功能互补。好处是，假如被保人过早发生病、残、故等风险，保障型保险能发挥理赔杠杆作用；反之被保人身体健康，活得越久，分红保险收益也越大，复利的威力越突出。
比较产品价格一定要在保障内容大致相同的产品间进行比较，就像买服装，长袖的和短袖的价格肯定不同，面料好的和面料坏的价格也肯定不同。保险产品保障种类的多少、保障时间的长短、保障范围的大小、红利分配的时间、医疗免赔额、报销比例的高低等都会影响保费的多少。比如同是医疗报销保险，有的产品有300元的免赔额，免赔额之上才给报销；而有的产品没有免赔额，能100%报销。前者价格肯定就比后者便宜，但是要说实惠还是后者实惠，因为我们去医院看病，花费几百元是常态，后者能经常用得上。所以，如果保障内容有明显差别，单纯比较产品价格没有丝毫意义。
如果比较几个保险内容类似的产品的价格，建议参照规模较大、经营时间较长的中外资大保险公司（最好是上市公司）的同类产品价格。如果一家公司的产品要比大保险公司的同类产品明显便宜很多，投保人反而要多加小心。因为保险产品和其他实物商品一样，一分钱一分货，保险提供的服务同样是“羊毛出在羊身上”，实力雄厚的大公司保费都不可能这么便宜，实力弱的小公司拼命压低价格，怎么能保证日后有充足的偿付能力呢？
消费型的意外险、定期寿险和定期重疾险因保障到期后，保险公司不用返还保费，并且此类产品保障内容比较简单，各家公司产品差别不大，出了约定事项就赔钱，所以在保障内容大体相同的情况下是可以比价格的。
（一）保险公司不是想开就能开得成的
从上述规定可以看出，保险行业是国家严格监管、严格限制进入的特殊行业，保险公司的成立需要具备特殊的条件，保险公司不是想开就开的，也不是具备了条件就一定能开的。由于准入门槛高，我国到目前只批准开业了60多家人身险保险公司，比239家商业银行的数字要少了很多。
购买保险，选对保险公司是首位。选对了保险公司，就不会出现服务差、理赔难、长期承诺难以兑现的问题。
选好保险公司后，选对保险代理人也很重要。保险是伴随客户一生的服务，直接体现在保险代理人的服务上，找对了代理人，就不会出现购买的保险方案性价比差、不符合实际需求的情况；也不会出现购买保险后无人打理问津或是无心打理的问题。
优秀的保险代理人，会从客户的家庭财务实际状况出发帮客户全面地规划综合保险方案，进行各种保险产品的搭配，给客户“性价比最高的、最适合的”保险产品组合；会真实全面地向客户介绍各种保险产品的优点和不足，说明免赔事项和事后可能影响客户利益的事项，帮助客户客观地做出判断和选择；会在售后一如既往地向客户提供热情服务，主动办理各种手续，根据保险市场和客户情况的变化提醒调整保险方案，乃至周到耐心地帮助客户理赔，可以说，找对了保险代理人，客户就什么事都不用操心了，只要按时缴费就能充分享受到保险服务。
选择保险代理人不能任人唯亲，如果我们是出于“抹不开面子”，才从亲友处买保险，而没有考虑代理人的专业和服务能力，万一代理人提供不科学、性价比不高的保险方案，或者由于缺乏市场开拓能力而离开保险行业，我们的保险利益就很难保证。所以即使是亲朋好友推销，也要首先从一个代理人而非亲友的角度仔细考察其专业和服务能力，该拒绝时还要拒绝
2025-08-16 22:33:06
来自微信读书
2025-07-17 15:21:16
最近这两个月，是我最拥抱 AI Coding 的这两个月，我尝试了多个不同的 AI 辅助编程工具，包括 Github Copliot、Cursor、Claude Code、百度快码、V0 等一系列 AI 辅助编程工具。
而 6月底，刚好被邀请参加了百度快码的 AI Day 发布会，我觉得要给大家分享一些我对于百度快码的看法，以及对于 AI 辅助编程的看法。
如果用一句话来描述为什么 AI 辅助编程 / Vibe Coding 这么火，我觉得是人民日益增长的数字化和智能化需要同落后的软件生产力之间的矛盾。这里的软件生产力不是指个体的生产力，而是整个行业的生产力之于整个经济的生产力。我们的软件生产力，目前仅出现在互联网领域，其他领域都极差。
这个问题早已有之，我国从 2014 年开始，就开始推广大众创业、万众创新，涌现了一批又一批的互联网公司，我们国家的各种 SaaS 企业，也是从哪个时间开始逐步出现。但总的来说，新的公司和企业主要出现在互联网领域，而更多的传统行业的数字化和智能化的改造，走的并不快。这里存在一些投入产出比和优先级的问题，互联网拥有规模化效应，可以快速造富，所以所有人都冲进互联网，但所有赚钱没有那么快的领域，就缺乏大量的数字化、智能化的人才去参与到行业的改变当中，有需求的人，但因为不是赚钱最快的事情，导致始终停留在低效的工作方式里。
这两年，数据库型表格大火（比如 Notion、Airtable、多维表格），其主打的便是除了像 Excel 一样像表格一样的管理，还提供各种不同的展示形态和对接功能，使其还更像一个复杂的「业务系统」，虽然你可能到真实的落地场景中，发现依然不好用。但不得不说，这种简单的数字化处理，已经帮助很多人解决问题。
在百度快码的发布会中，我看到，百度希望快码能够帮助每个有梦想的人构建他们的世界，从愿景的视角来看，是很好的，也是符合我上面说的，在试图解决人民日益增长的数字化和智能化需要同落后的软件生产力之间的矛盾
这个初衷和愿景不错，但由于大厂「平庸的重力」，快码并没有那么的直击目标，而是走在了一个「跟随者」的脚步上。百度快码目前的产品形态都还停留在 IDE、Copliot 这个维度，就决定了他从一开始，就不是设计给非工程师使用的。
一个很现实的问题 —— 那些不懂研发的人们，他们真的知道 IDE 代表着什么？那些不懂研发的人们真的知道 AI 让他点运行时，下一步代表着什么么？
当然，这样并不是说快码不好，只是，和他的愿景相比，似乎有些南辕北辙。
单从产品力和功能的视角来看，我认为快码会是一个不错的 AI 辅助编程工具，比如各种不同点位的 AI 功能（帮你写 Commit、写单测）；还有一些洞察了 Vibe Coding 用户痛点的功能（比如预览选中截图后再次修改）
我相信，百度快码可能在百度内部也被大量的使用，去解决一些基础的编程问题，但这条路可能也不一定是一个好事 —— 他会让你习惯于解决工程师的问题，而忽视了那些愿景想要覆盖的每一个人。
目前市面上的 AI 辅助编程产品大体可以分为三类， Copliot 类、 Agent 类、自动化 Agent 类。
最底层是基本上只服务于工程师的 Copliot 的产品，这类产品的特点是基本上是围绕着 IDE或者直接基于 IDE 进行魔改搞出来的，大量的依赖了工程去看代码，找到需要修改的代码。
更上一层是在 IDE 之上集成的 Agent 类产品，在我实际去做线下活动的时候，会发现大量的非计算机背景用户其实会使用 Agent 类产品来完成自己想要做的事情。这是因为 Agent 类产品基本上不需要你再找到代码给他看，而是用编辑器打开文件夹，直接让 AI 自己去改就行，你只负责提需求，并在过程中参与到其中去干活。
而再上一层，就是最近比较火的 Claude Code、 Gemini Code 类产品。这类产品基本上不太给用户看代码，而是只是让用户输入需要做的事情就可以，你不需要关注代码，你只需要关注最终我实现的效果就行。不过因为产品设计的问题，坦诚的讲，这类产品其实是对普通用户最不友好的。。。因为「终端」也是一个非常工程师的词汇。一个更好的方案可能是封装成对用户更友好的界面，让普通人也能用的起来。
而更下一代，则希望可以完全跳出开发者和工程师的视角，为用户提供一个易用的工具，同时提供全生命周期的解决方案。从这个视角来看，我认为大厂是有机会的，或者是小厂可以先做，等着被大厂收购。原因是目前来看，从 Claude Code 的终端版到 GUI 版只是个产品决策和产品时间的问题。下一步则是需要解决部署上线的问题，这个是一个传统的云厂商有优势的领域，对于大厂们来说， 既可以卖模型消耗，还可以卖云资源消耗，美滋滋。
（又回到了我的老本行 BaaS、云开发 hhhh）
AI编程的终极目标不是「让人人成为工程师」，而是「让人人不必成为工程师也能解决问题」。
作为一个前大厂人，我其实能理解这里面的平庸的重力，不过我还是觉得，可以给一些建议，避免说 「you can you up」（虽然我真的 can）。
& 一些小吐槽
在发布会上，邀请小朋友来分享用百度快码做应用很好，但，这是一个「only 海淀 can do」 的事情，离开北京的环境，这个 case 并不具有普适性。。。反而会让大家觉得，稍微有点「何不食肉糜」，特别是，我在台下做的时候，我旁边的一位是北京的大学老师，他都不会使用快码，同时台上的小朋友们做分享，让我深深的感觉到，背后大概率是一位大厂的工程师爸爸。。。
